C’è un grande Aziz Ansari morso dove interpreta come la prima persona in assoluto a vendere il concetto di matrimonio.
“Che cos’è?”
“È una torta con due piccole bambole che ci assomigliano.”
“…Perché stiamo facendo questo?”
“Fini fiscali.”
È divertente e vero al 100%. Oltre alla torta e a una vita di felicità, uno degli altri enormi vantaggi del matrimonio è lo stuolo di vantaggi finanziari. Dalle agevolazioni fiscali ai benefici della previdenza sociale, dall’assicurazione auto più economica a una migliore copertura sanitaria, il mondo del denaro favorisce il matrimonio rispetto alla common law.
Quindi, quali sono i vantaggi che otterrai dopo aver sposato legalmente il nodo? Ci sono legati al denaro aspetti negativi sposarsi? E come puoi evitarli tu e il tuo partner?
Immergiamoci nei vantaggi finanziari del matrimonio!
1. Prestazioni di sicurezza sociale
In termini di dollari e centesimi, il più grande vantaggio che la maggior parte delle coppie vedrà è il potenziale aumento delle prestazioni di sicurezza sociale.
Per cominciare, quando andrai in pensione, ora avrai la possibilità di ricevere:
- 100% delle proprie prestazioni di previdenza sociale, o
- Il 50% di quello del tuo partner.
Ciò non significa che divideresti i vantaggi del tuo partner a metà: significa che ottengono il 100% e tu ottieni il 50%. Questo è un grosso problema per le coppie in cui uno dei coniugi guadagna molto di più dell’altro.
Non per iniziare con una nota oscura, ma se dovesse accadere il peggio, il matrimonio dà diritto anche a una vedova o un vedovo fino al 100% dei restanti benefici della previdenza sociale del partner defunto.
Non è un pensiero divertente, lo so, quindi passiamo ora a un argomento molto più felice: le tasse!
2. Agevolazioni fiscali
Il vincolo matrimoniale può anche dar diritto ad entrambi a delle dolci, dolci agevolazioni fiscali.
Ora, per stabilire le giuste aspettative, sfatiamo insieme un mito comune. Il matrimonio no sempre si traducono in una riduzione delle tasse per entrambe le parti. Lo fa più a volte, ma non sempre.
Un caso in cui esso non lo fa l’aiuto è se tu e il tuo partner guadagnate così tanto che la presentazione congiunta in realtà vi catapulta entrambi in uno scaglione fiscale più elevato (ad esempio, 32% quando si presenta congiuntamente, 24% quando si presenta separatamente). Lo chiamano “tassa di matrimonio” ed è qualcosa a cui prestare attenzione se entrambi guadagnate sei cifre.
Ma per la maggior parte, le persone sposate godono di più vantaggi fiscali che svantaggi:
- Se hai un reddito sostanzialmente diverso (ad es. $ 50.000 contro $ 150.000), la dichiarazione congiunta può effettivamente portare il coniuge più redditizio in un minore scaglione d’imposta
- Puoi entrambi qualificarti per crediti aggiuntivi e detrazioni dettagliate
- Avrai accesso a una più ampia detrazione del contributo di beneficenza
- Se un coniuge ha un lavoro e uno no, quest’ultimo può comunque contribuire a un’IRA con reddito congiunto
Mentre presentare la domanda insieme a un coniuge può farti risparmiare molto sulle tasse, può anche essere un processo complicato che potrebbe richiedere un aiuto professionale. Inoltre, la presentazione congiunta significa che ti fidi al 100% dell’onestà, dell’attenzione ai dettagli e dell’accurata tenuta dei registri del tuo partner.
leggi di più: Come sapere quando è necessario presentare le tasse insieme o separatamente
3. Assicurazione auto più economica
Cosa hanno in comune le compagnie di assicurazione e i parenti ficcanaso?
Ad entrambi piace chiederti se sei già sposato!
Anche se non posso parlare per nessun parente indiscreto, le compagnie assicurative adorano fare questa domanda perché può avere un grande impatto sui tuoi premi. in media, le persone sposate salvano tra il 4% e il 10% sulla loro assicurazione auto.
Che ci crediate o no, tutto si riduce al fatto che le compagnie assicurative pensano che le persone sposate guidino meglio. Gli esperti del settore di CarInsurance.com affermano che i vettori potrebbero aver avuto questa idea da a studio 2004 che ha riscontrato che i conducenti single hanno subito lesioni dovute a incidenti con un tasso doppio rispetto ai conducenti sposati.
Detto questo, potresti ancora scoprire che le tue citazioni vanno su dopo aver nominato il tuo coniuge. Ciò può accadere se il tuo coniuge ha un record di guida peggiore di te. In tal caso, puoi aggiungere un’esclusione per il driver denominato alla tua polizza. Ciò riduce le tue tariffe, ma significa anche che la tua assicurazione non verrà applicata quando il tuo coniuge guida la tua auto.
leggi di più: 6 modi per risparmiare sull’assicurazione auto
4. Assicurazione sanitaria più economica
Nella maggior parte dei casi, essere sposati significa che ora puoi accedere ai reciproci piani assicurativi sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro. Quindi, se paghi $ 500 al mese per una copertura mediocre e il tuo partner paga $ 300 per una copertura molto migliore, puoi passare al loro piano non appena 60 giorni dopo aver stretto il nodo.
Questo è un grosso problema per le coppie sposate in cui un partner è un dipendente W-2 stipendiato e l’altro è 1099/freelance/autonomo. La maggior parte dei piani sponsorizzati dai dipendenti sono superiori in termini di costi e copertura rispetto al piano equivalente su Healthcare.gov.
5. Mantieni una parte maggiore del prezzo di vendita della tua casa
Ecco un altro mito comune sfatato: essere sposati non aiuta a comprare casa.
Questo perché i prestatori di mutui non si preoccupano davvero se sei sposato con la persona con cui stai comprando la casa. I finanziatori si preoccupano solo del reddito, del punteggio di credito e dei beni delle persone sulla domanda. Potresti comprare una casa con il tuo coniuge, il tuo migliore amico o Patton Oswalt se lo desideri; è lo stesso per il prestatore che sottoscrive il prestito.
Ma lo stato marittimo fa fai la differenza quando tu venduto la casa.
Quando vendi una casa, (si spera) finirai con un profitto. Questo è il tuo prezzo di vendita meno i costi di chiusura, i costi di vendita e la base imponibile della proprietà.
Ciò che è rimasto è considerato “guadagno di capitale” e può essere tassato, a volte a un’aliquota molto elevata.
Ora, se sei single e vendi una casa, puoi escludere fino a $ 250.000 di profitti dalle imposte sulle plusvalenze. Se sei sposato, quel numero sale a $ 500.000. Quindi, se voi due vendete una casa con un grande profitto, potreste pagare decine di migliaia di tasse in meno di quanto fareste come single!
6. Vantaggi per la pensione
Il matrimonio include anche una cornucopia di vantaggi legati alla pensione.
Per cominciare, e come accennato in precedenza, il matrimonio consente a un coniuge disoccupato di continuare a contribuire a un’IRA utilizzando un reddito congiunto. Questo può essere un grosso problema per aiutare i genitori casalinghi a rimanere sulla buona strada per un pensionamento finanziariamente indipendente.
Inoltre, per legge, un coniuge superstite è automaticamente beneficiario del 401(k) del coniuge deceduto. Questo grazie all’Employment Retirement Income Security Act del 1974. L’unica eccezione è se il coniuge ha elencato un beneficiario alternativo nella loro documentazione 401 (k), ma tali modifiche richiedono il consenso dell’altro coniuge.
C’è qualcosa di simile per i piani pensionistici. Secondo la legge federale, il piano pensionistico di qualsiasi persona sposata deve essere istituito con un’indennità di reversibilità, che di solito si traduce nel fatto che il coniuge superstite riceve la metà o più delle indennità mensili del coniuge deceduto per il resto della loro vita.
In breve, una volta che sei pronto per un po’ di maturità dopo la luna di miele, potrebbe valere la pena inviare un’e-mail alle risorse umane per assicurarti che il tuo 401 (k) e il tuo piano pensionistico siano impostati a beneficio del tuo coniuge.
7. Puoi “dividere i regali” e risparmiare sulle tasse più avanti nella vita
L’IRS definisce un dono come una proprietà data da un individuo a un altro ricevendo in cambio nulla o meno dell’intero valore.
Quindi, in pratica, un regalo.
Ma il motivo per cui l’IRS ha una definizione chiara di regali è perché se dai via troppoinizieranno a tassarlo.
Ogni anno, un individuo può regalare fino a $ 16.000 di proprietà e contanti senza che l’IRS si preoccupi. Ogni dollaro in più viene aggiunto a un totale di una vita. Una volta che il totale della tua vita raggiunge i 5 milioni di dollari (il nuovo numero entrerà in vigore nel 2026), l’IRS inizia a tassare tutti i tuoi regali fino al 40%.
Per fortuna, per le coppie sposate, la soglia che puoi “regalare” ogni anno senza influire sul totale della tua vita raddoppia a $ 32.000.
Ora, potresti pensare che tu e il tuo partner probabilmente non darete via $ 32.000 ogni anno, per non parlare di molto di più che il vostro “overage” ammonta a $ 5 milioni.
Ma per le coppie che:
- Pianifica di trasferire frequentemente proprietà o denaro tra di loro e/o
- Pianificare di avere più figli e coprire le loro spese/lezioni mediche,
I regali possono sommarsi rapidamente. Tu e il tuo partner potreste scoprire che quando è il momento della pianificazione dell’eredità, avete già raggiunto $ 4 milioni di “eccedenza” e se lasci i tuoi figli $ 2 milioni, $ 1 milione di questi potrebbero essere tassati.
Ecco perché la soglia di donazione annuale di $ 32.000 è così importante e un importante vantaggio nascosto del matrimonio.
Ci sono finanze? inconvenienti al matrimonio?
Per la maggior parte, essere sposati ti aiuterà a risparmiare sulle tasse e porterà una serie di altri vantaggi finanziari.
Tuttavia, se non stai attento, il matrimonio potrebbe complicare alcune cose. Per fortuna, tutti questi sono evitabili se li vedi arrivare e pianifichi di conseguenza.
1. La presentazione congiunta potrebbe farti entrare in uno scaglione fiscale più elevato
Come accennato, combinare i tuoi redditi con le tue tasse potrebbe lanciarti entrambi in una fascia fiscale più alta e costarti migliaia.
Per fortuna, questo può essere evitato facendo alcuni semplici calcoli.
leggi di più: Come sapere quando è necessario presentare le tasse insieme o separatamente
2. La presentazione congiunta potrebbe aumentare i pagamenti del prestito studentesco
Se tu o il tuo coniuge avete un piano di rimborso del prestito studentesco basato sul reddito, il vostro prestatore potrebbe utilizzare il reddito più alto dell’altro coniuge come giustificazione per aumentare la vostra rata mensile.
L’unico modo per ottenere tali informazioni è guardare una dichiarazione dei redditi congiunta, quindi potresti prendere in considerazione l’idea di presentare separatamente – o passare a un piano di pagamento fisso – fino a quando i tuoi prestiti studenteschi non saranno pagati.
3. Potresti pagare Di più per l’assicurazione auto
Le compagnie di assicurazione auto presumono che le persone che condividono una casa condividano anche le loro auto. Pertanto, aggiungeranno automaticamente il tuo partner come conducente autorizzato e coperto sul tuo veicolo.
Se tu e il tuo partner avete precedenti di guida simili, il vostro assicuratore non vedrà aggiungerli come un rischio maggiore. Di conseguenza, dovresti comunque beneficiare dello sconto sul matrimonio dal 4% al 10% sui premi.
Ma se il tuo partner ha un peggio record di guida di te, essere sposati potrebbe aumentare i tuoi premi. Puoi abbassarli nuovamente:
- Escludendoli come conducenti coperti dalla tua polizza (il che significa che guideranno la tua auto senza assicurazione)
- Aspettando che l’ultima violazione scada dopo tre o cinque anni, a seconda del provider, o
- Segui la nostra guida per risparmiare sull’assicurazione auto per abbassare i premi su tutta la linea.
4. Il credito del tuo coniuge potrebbe avere un impatto negativo sui termini del tuo prestito
Quando richiedi prestiti congiunti come coppia sposata (mutui, prestiti auto, ecc.), i finanziatori guarderanno alla “metà inferiore” dei tuoi punteggi di credito.
Ad esempio, se i tuoi punteggi di credito delle tre agenzie di credito sono 720, 708 e 698 e quelli del tuo coniuge sono 600, 580 e 577, i prestatori utilizzeranno 580. Di conseguenza, il credito imperfetto del tuo partner potrebbe portare a condizioni di prestito meno allettanti (es. 15% di interesse invece del 4%).
leggi di più: Il matrimonio influisce sul tuo punteggio di credito?
3 vantaggi finanziari di cui le coppie possono godere prima di sposarsi
Prima di concludere, ho pensato che valesse la pena condividere tre vantaggi di cui puoi godere in coppia prima ti sposi, come ad esempio:
1. Migliori tassi ipotecari
Ne ho parlato sopra, ma non è necessario essere sposati per richiedere congiuntamente un mutuo. Fare domanda con qualcuno che è W-2 quando hai 1099 aumenterà notevolmente le tue possibilità di ottenere l’approvazione e combinare le tue entrate aumenterà il tuo potere d’acquisto.
2. Apertura di un conto bancario cointestato
Allo stesso modo, non è necessario essere sposati per aprire un conto bancario congiunto e condividere le finanze più facilmente.
Tieni presente, tuttavia, che le procedure di divorzio possono aiutarti a recuperare i tuoi fondi da un conto bancario congiunto. Ma se sei solo di diritto comune (cioè, non sposato), c’è poco che puoi fare se il tuo partner svuota il conto poiché tecnicamente sono anche i loro soldi.
3. Salta sull’assicurazione sanitaria del tuo partner
Infine, alcuni piani assicurativi sanitari sponsorizzati dai dipendenti non richiedono che tu sia sposato per condividere i benefici con i tuoi partner. Alcuni consentono alle coppie di common law di saltare sul piano dell’altro purché condividano lo stesso indirizzo.
Questo potrebbe essere un enorme vantaggio per le coppie che condividono una chiave ma non si sono sposate!
Riepilogo
In generale, il mondo della finanza sorride alle coppie sposate. Una volta trovato “quello giusto”, hai una serie di vantaggi finanziari personali da aspettarti.
Detto questo, non è mai troppo presto per iniziare la conversazione sui soldi con il tuo partner. Dopotutto, i soldi sono la prima cosa su cui le coppie non sono d’accordo, ma non è detto che siate tutti voi.
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