Essere un giovane adulto nel 2022 non è un picnic. Tu (per lo più) non sai cosa vuoi fare, la tua vita amorosa è un film catastrofico al rallentatore e i tuoi genitori continuano a chiederti quando ti stabilirai/sposerai/andrai a scuola di medicina.
Oh, e hai debiti pazzi per i prestiti studenteschi, l’inflazione ei prezzi delle case sono alle stelle, e a la crisi climatica ha appena ucciso un branco di zebre in Kenya.
Basta per farti sentire così:
Non deve essere così difficile. Anche se non possiamo dirti come capire cosa vuoi fare della tua vita, o farti smettere di mandare messaggi ubriachi al tuo ex, o riportare indietro quelle povere zebre, possiamo sicuramente aiutarti a mettere in ordine le tue finanze.
Ecco come diventare adulti. Almeno sulla carta.
1. Prima paga te stesso
È un cliché sulla finanza personale, ma è ancora il primo passo sulla strada della stabilità finanziaria. Risparmiare denaro spesso sembra una privazione: non puoi comprare le cose che desideri. Ma se cambi la tua mentalità e vedi il risparmio come un investimento per la salute e la felicità di un futuro (abbastanza vicino), diventa molto più facile.
Come pagare te stesso prima? Ecco alcune idee:
Risparmia almeno il minimo indispensabile per la pensione
Idealmente, metteresti da parte una notevole quantità di denaro per i tuoi anni d’oro, ma sappiamo che hai delle bollette: quei grassi pagamenti mensili a Sallie Mae, così come l’affitto, il cibo e le (più che) serate occasionali fuori.
Ma uno dei pochi vantaggi (finanziariamente parlando) dell’essere giovani è che hai decenni prima che tu abbia bisogno dei soldi della pensione. Quindi, ogni dollaro che metti via ora varrà di più al momento della pensione rispetto ai dollari che hai messo da parte in 10 o 20 anni, quando sarai più lontano lungo il lento strisciare verso la tomba – e quindi più rossore.
Come mai? Interesse composto. Con il tempo, i tuoi soldi guadagnano interessi, e poi quegli interessi guadagnano interessi, e quindi gli interessi sui tuoi interessi guadagnano di più … vedi dove sta andando. Il tempo è dalla tua parte su questo.
Allora qual è il minimo indispensabile?
Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, contribuisci quanto necessario per ottenere la corrispondenza massima. Per la maggior parte di voi, questo sarà del 6%, con un ulteriore 3% proveniente dal vostro datore di lavoro. Soldi GRATIS!
E con questo, sarai quasi a metà strada per il tasso di risparmio del 20% che consigliamo a Money Under 30.
Se inizi subito dopo la scuola, potrebbe anche essere sufficiente per te avere un anno di stipendio risparmiato nel tuo 401 (k) entro i 30 anni.
E poiché quel 6% esce al lordo delle tasse, non ti sentirai così in difficoltà nella tua busta paga (leggermente) ridotta.
Cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza?
Quindi dovresti aprire un Roth IRA e mirare a massimizzare il tuo contributo annuale. Dato che sei giovane, e probabilmente non hai ancora un tono, pagherai meno tasse di quante ne pagherai in seguito. I contributi a un Roth IRA vengono effettuati con denaro al netto delle tasse; I prelievi effettuati in pensione sono esentasse.
leggi di più: La guida per principianti al risparmio per la pensione
Istituire un fondo di emergenza
Un fondo di emergenza è importante per molte ragioni:
- Le cose accadono. E spesso è roba costosa.
- Un solido fondo di emergenza ti rende meno propenso a razziare il tuo 401 (k) o IRA, il che significa che quegli investimenti possono essere apprezzati senza interruzioni o penali di prelievo.
- Psicologicamente, sarai meno stressato perché sai che puoi gestire qualsiasi cosa, che si tratti di un nuovo set di pneumatici o del costoso lavoro dentale del tuo animale domestico, senza indebitarti.
Potresti non avere un sacco di soldi da mettere da parte in questo momento. Ma anche mettere da parte piccole somme può aiutare e piccole somme alla fine si sommano a grandi (ish) soldi.
Un’app come Digit, che analizza le tue spese e trasferisce piccole somme ai risparmi quando pensa che non te ne accorgerai, è un ottimo modo per iniziare, soprattutto se preferisci un approccio pratico alle tue finanze. Digit sfrutta la tua mancanza di attenzione e la usa per aiutarti a risparmiare.
Se sei il tipo più pratico, prendi in considerazione l’idea di creare il tuo conto di risparmio ad alto rendimento. Mettendo i tuoi soldi in un conto separato, crei una piccola barriera psicologica tra te e lui, il che significa che avrai meno probabilità di spendere il tuo fondo di emergenza per acquisti d’impulso. E l’interesse guadagnato dai tuoi soldi aiuterà a compensare l’inflazione.
leggi di più: Tutto quello che c’è da sapere sui fondi di emergenza
Costruisci un buffer di conto bancario™
Se l’idea di risparmiare diverse migliaia di dollari sembra lontana, punta prima al bank account buffer™.
Pensalo come un mini fondo di emergenza, o un cuscino di contanti che tieni nel tuo conto corrente e che non spendi mai. Nessun divertimento, giusto?
Non è molto divertente, ma può impedirti di preoccuparti se il padrone di casa depositerà l’assegno dell’affitto prima del tuo prossimo giorno di paga. Ti protegge anche dalle commissioni di scoperto, il che significa che essere al verde non ti renderà ancora più al verde.
Può essere $ 500, $ 1.000 o uguale all’importo di una busta paga. Non vuoi che il tuo conto in banca buffer™ sia troppo denaro, perché ti perderai l’interesse che il denaro altrimenti guadagnerebbe in un conto di risparmio ad alto rendimento.
2. Abituati a vivere con i tuoi mezzi
Il fondatore di Money Under 30 David Weliver si è indebitato di $ 80.000 prima ancora di avere 25 anni. Come ha fatto? Come facciamo tutti noi: spendere più di quanto ha guadagnato.
Quando sei giovane e fai soldi veri per la prima volta, può essere difficile dire a te stesso di no, ma assecondare ogni capriccio ora significa che sarà ancora più difficile ridurre le tue spese in seguito. Non c’è tempo come il presente per sviluppare abitudini di spesa sane.
Tieni traccia della tua spesa
Lo so, lo so. Sento già la resistenza. Tenere traccia di ciò che spendi non è divertente (o almeno non è divertente a meno che tu non sia un po’ compulsivo), ma è anche praticamente l’unico modo per controllare le tue finanze. Se non sai dove vanno a finire i tuoi soldi, come puoi sperare di sapere dove puoi – o dovresti – tagliare?
Se non vuoi eseguire il metodo più collaudato, il foglio di calcolo Ye Olde, forse lascia che un’app lo faccia per te.
Aspetta tre giorni prima di fare un grande acquisto
Dire a te stesso “no” tutto il tempo invecchia. Alla fine, crollerai e inizierai a dire “sì” a tutto.
Invece, dì a te stesso “non ora”. Offrendo i tuoi impulsi acquisitivi a ritardare piuttosto che a negare, attutirai i bordi della loro delusione. Possono avere quello che vogliono, devono solo aspettare.
Di solito scoprirai che, alla fine dei tre giorni, il desiderio stesso si è dissipato.
Al suo posto? Sollievo dal fatto che non hai comprato quel maglione brutto, o il gadget con cui ti annoierai in due giorni.
Non preventivare. Invece, calcola il tuo reddito discrezionale
I budget funzionano alla grande per alcune persone, ma non per la maggior parte di noi. Perché assegnare un limite arbitrario a ciò che spendi per la spesa? Cosa succede se hai bisogno del dentifricio ma hai già esaurito il tuo budget per “articoli da toeletta”? La responsabilità finanziaria vale la pena di avere l’alito rancido fino al prossimo mese?
Invece di porre limiti a categorie imprevedibili, calcola cosa ti rimane da spendere dopo aver pagato tutte le bollette (affitto, utenze, assicurazioni, pagamenti del debito) e metti un po’ di soldi in risparmi.
Quindi, spendi ciò che è rimasto per quello che vuoi. Dovrai comunque fare delle scelte (spesso difficili) ma non ti imbatterai costantemente in limiti arbitrari che non hanno nulla a che fare con la tua vita dinamica e i tuoi interessi.
3. Pianifica il futuro (e l’imprevisto)
Inizia a costruire credito
Costruire un buon credito richiede anni, sette di loro, in effetti. Anche se non hai intenzione di acquistare una casa a breve, è bene iniziare a pensare al tuo punteggio di credito. Un punteggio elevato ti consentirà di ottenere le tariffe più basse disponibili quando prendi un prestito auto o un mutuo e potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.
Ci sono alcuni modi in cui puoi creare credito per la prima volta:
Forse sei spaventato dalle carte di credito: molte persone che sono diventate maggiorenni durante la crisi finanziaria lo sono. Ma le carte di credito offrono vantaggi che le carte di debito non offrono, vale a dire, le società di carte di credito segnalano i tuoi pagamenti alle agenzie di credito e ti aiutano a migliorare il tuo punteggio di credito.
Se sei preoccupato di spendere troppo, una carta di credito protetta potrebbe essere la soluzione migliore per te.
Indipendentemente dal tipo di carta di credito che scegli, ricorda: paga la bolletta in tempo, ogni mese. I pagamenti puntuali sono l’elemento più importante per costruire un buon credito. Mancare un pagamento, anche di un solo giorno, può danneggiare il tuo punteggio.
leggi di più: Come utilizzare una carta di credito in modo responsabile
Controlla il tuo rapporto di credito almeno una volta all’anno
Una volta stabilito un punteggio di credito, dovresti tenerlo d’occhio.
Non è raro che errori, come mostrare pagamenti mancati su conti che hai sempre pagato religiosamente, o un debito in sospeso che non hai mai contratto, compaiano sul tuo rapporto di credito e quegli errori possono danneggiarti. I rapporti di credito sono spesso utilizzati dai proprietari e persino dai datori di lavoro come mezzo per controllare potenziali inquilini e dipendenti. Non vuoi che il credito incontaminato per cui hai lavorato così duramente sia rovinato da un problema tecnico.
Molte banche, tra cui Capital One e American Express, offrono il monitoraggio del credito come vantaggio di essere titolari di carta. Credit Karma e Credit Sesame offrono entrambi l’accesso a un rapporto di credito al mese, nonché aggiornamenti mensili dei punteggi di credito.
Scopri di più su come vengono calcolati i punteggi di credito e usa il nostro calcolatore del punteggio di credito per avere un’idea di quale potrebbe essere il tuo punteggio.
Ottieni un’assicurazione per gli affittuari
Potresti non possedere ancora una casa, ma immagino che tu abbia già un sacco di cose, e alcune di esse sono piuttosto costose. Hai una bella bici? Un computer portatile? Una TV a schermo piatto? Sarebbe facile per te sostituirli in caso di smarrimento, furto o danneggiamento?
In caso contrario (e anche se è così), dovresti ottenere un’assicurazione per gli affittuari. L’assicurazione per gli affittuari è come l’assicurazione per i proprietari di case… ma per gli affittuari. Protegge le tue cose in caso di furto, danneggiamento o smarrimento e ti protegge da responsabilità se, ad esempio, bruci accidentalmente il tuo condominio o lasci la doccia aperta e causi gravi danni causati dall’acqua. (Fatto divertente: il tuo padrone di casa non pagherà solo per quello.)
L’assicurazione per gli affittuari tende ad essere piuttosto economica, soprattutto se si stipula una polizza con un assicuratore digitale.
Vale la pena aggiungere un addebito di $ 10 al tuo budget mensile per la sicurezza extra? Lasciatemi parlare per esperienza semi-personale: una mia cara amica ha recentemente perso la maggior parte dei suoi effetti personali in un incendio in una casa e la sua assicurazione per gli affittuari le ha permesso di sostituire la maggior parte delle sue cose gratuitamente. $ 10 al mese sono molto più economici rispetto alla sostituzione di un laptop andato in fiamme.
4. Imposta alcuni obiettivi di denaro
Tenere traccia delle tue spese e dirti “non ora” ti sembrerà in qualche modo inutile una volta che hai sei mesi di spese di soggiorno nel tuo fondo di emergenza e stai raggiungendo i tuoi obiettivi raccomandati per i risparmi pensionistici.
È allora che è il momento di iniziare a fissare obiettivi di risparmio. Potrebbe essere per un acconto sulla casa dei tuoi sogni, un acconto su un’auto o un viaggio in Europa. Può essere risparmiare soldi per andare a scuola di specializzazione o per pagare il tuo matrimonio. Possono essere tutti quelli!
Capital One 360 ha un’ottima funzionalità (unica tra i conti di risparmio ad alto rendimento) in cui ti consente di dividere i tuoi soldi in (fino a 25) conti separati. Ciò semplifica l’assegnazione di priorità a obiettivi diversi e la visualizzazione dei progressi che stai facendo su ciascuno di essi.
Gli obiettivi sono un ottimo modo per motivarti a risparmiare di più e per mantenere lo slancio che hai generato risparmiando per il tuo fondo di emergenza. E, ancora meglio, significa che puoi risparmiare per cose divertenti.
5. Sii paziente
A vent’anni, può sembrare che molti dei tuoi obiettivi siano fuori portata. Se non stai facendo un sacco di soldi, ci vorrà del tempo per risparmiare un sacco di soldi.
Non picchiarti per questo. Quei piccoli contributi inizieranno a sommarsi a qualcosa di sostanziale abbastanza presto e dovresti essere orgoglioso di te stesso per aver fatto scelte intelligenti che ti serviranno bene più avanti nella vita.
Riepilogo
Se hai appena finito il college, probabilmente sei sopraffatto sia dalle nuove libertà che dalle nuove responsabilità. Lavoro, denaro, tasse: tutto può essere troppo. Ma se inizi con le basi, ti ritroverai molto più avanti della curva quando colpirai il grande 3-0.
Leave a Comment