Come funziona l’interesse composto?

Si attribuisce ad Albert Einstein di aver definito l’interesse composto “l’ottava meraviglia del mondo”.

E Benjamin Franklin ha notoriamente condotto un esperimento di 200 anni per dimostrare il potere dell’interesse composto, donando 1.000 sterline inglesi a Boston e Filadelfia. Dopo quasi 200 anni, entrambi gli investimenti valgono ora milioni di dollari.

Ma cos’è l’interesse composto e come funziona esattamente?

In poche parole, l’interesse composto è il processo in cui i tuoi soldi fanno soldi, e poi quei soldi fanno ancora più soldi.

Parliamo di come calcolare l’interesse composto, di come gli effetti del tempo lo rendono così potente e di come utilizzare l’interesse composto per pianificare i tuoi investimenti.

Cos’è l’interesse composto?

L’interesse composto si riferisce al processo di guadagno di interessi sull’importo principale di un investimento e l’interesse guadagnato sull’interesse accumulato di tale investimento.

In altre parole, l’interesse che guadagni, a sua volta, guadagna anche interessi. Questo effetto combinato consente al tuo investimento originale di crescere e guadagnare di più ogni anno.

L’interesse composto è il fondamento per far crescere la tua ricchezza, poiché puoi guadagnare sempre di più ogni anno che rimani investito. Ma funziona anche al contrario, poiché i prestiti bancari e le carte di credito aggravano anche i tuoi interessi sul debito, facendoti pagare sempre di più nel tempo.

Ecco un rapido esempio:

Se investi $ 10.000 in un certificato di deposito (CD) che guadagna un tasso di interesse annuo del 5%, guadagnerai $ 500 in quel primo anno. Ma nel secondo anno, guadagnerai gli stessi $ 500 più il 5% di interessi sui $ 500 guadagnati l’anno precedente, guadagnando $ 525 nel secondo anno. Questo continua ogni anno del tuo investimento, aggiungendo i guadagni al tuo saldo e guadagnando sempre più interessi man mano che rimani investito.

leggi di più: Calcolatore della tariffa del CD: quanto vale il tuo CD?

Come funziona l’interesse composto?

L’interesse composto è costituito da:

un importo di investimento (o importo del debito)
un tasso di interesse
un periodo di tempo
la frequenza della composizione

Nel caso di un investimento, l’importo principale matura interessi che vengono pagati su base ricorrente (giornaliera, mensile, annuale, ecc.) e aggiunti nuovamente all’importo principale.

Quindi, durante il ciclo successivo, guadagni interessi sia sull’investimento principale CHE sugli interessi pagati, aumentando i tuoi rendimenti.

Il potere della capitalizzazione è la frequenza con cui guadagni interessi e la quantità di tempo in cui permetti all’investimento di crescere. Questo può portare a rendimenti esponenziali, guadagnando più soldi ogni anno, anche se non metti più soldi nell’investimento.

leggi di più: Consigli essenziali per iniziare a investire

Come viene calcolato l’interesse composto?

L’interesse composto viene calcolato moltiplicando l’importo capitale per uno, più il tasso di interesse, per la potenza del numero di periodi di capitalizzazione, meno uno.

Aspetta cosa?

Eccolo in forma di formula:

= p[(1+IR)^N-1]

P = importo capitale
IR = tasso di interesse
N = numero di periodi di composizione

Non è ancora più facile?

OK, ecco un esempio;

Se investi $ 1.000 in un periodo di 5 anni con un interesse del 5%, ecco quanto ti ritroverai:

$ 1.000[(1+0.05)⁵-1] = $ 1.000[1.27628] = $ 1.276,28

Fatto?

OK, ecco una scorciatoia: usa invece il nostro calcolatore dell’interesse composto.

Come funziona la frequenza di composizione

L’interesse composto viene in genere calcolato su base annuale, ma più frequente è la frequenza di composizione, maggiore sarà l’importo dell’interesse che guadagnerai sul tuo investimento.

Ad esempio, se il tuo conto di investimento o di risparmio è composto mensilmente, aggiungerai interessi ogni mese. Quindi, se depositi $ 10.000 a un tasso di interesse del 5% che si compone mensilmente, ecco come si confronta con la capitalizzazione annuale:

$ 10.000 investiti mensilmente per 5 anni = $ 12.762,82
$ 10.000 investiti ogni anno per 5 anni = $ 12.833,59

Anche se la differenza può sembrare piccola, hai appena guadagnato altri $ 70 senza fare nulla. E se la frequenza di capitalizzazione fosse giornaliera, guadagneresti quasi $ 80 in più.

Per questo motivo, dovresti sempre favorire gli investimenti fruttiferi che si sommano con la massima frequenza. Il quotidiano è in genere l’opzione migliore, mentre l’annuale fornirà il rendimento più basso.

Interesse composto e tempo

Il fattore più importante che rende l’interesse composto un potente concetto di investimento è il tempo. Più a lungo il tuo investimento viene lasciato solo per capitalizzare, maggiori sono i rendimenti.

Come, esponenzialmente più alto!

Diamo un’occhiata al compounding su un periodo di tempo a lungo termine.

Hai tre investimenti: Investimento A, Investimento B e Investimento C. I termini di ciascuno sono i seguenti:

Investimento A: $ 10.000 investiti al 5% per 10 anni, capitalizzati annualmente
Investimento B: $ 10.000 investiti al 5% per 20 anni, capitalizzati annualmente
Investimento C: $ 10.000 investiti al 5% per 30 anni, capitalizzati annualmente

Alla fine di ogni trimestre, ecco come appaiono gli investimenti (e sì, ho usato la calcolatrice per questi risultati):

Investimento A: $ 16.288,95, di cui $ 10.000 di capitale originale e $ 6.288,95 di interessi maturati in 10 anni
Investimento B: $ 26.532,98, di cui $ 10.000 di capitale originale e $ 16.532,98 di interessi maturati in 20 anni
Investimento C: $ 43.219,42, di cui $ 10.000 di capitale originale e $ 33.219,42 di interessi maturati in 30 anni

Come puoi vedere da questo esempio, l’investimento B non ha guadagnato il doppio degli interessi nei successivi 10 anni, ma quasi il triplo! E l’investimento C ha guadagnato quasi 5 volte l’interesse dell’investimento A, sebbene sia stato investito solo per 3 volte il tempo.

Più a lungo rimani investito, più potente diventa il compounding.

Interesse composto vs. interesse semplice

Alcuni conti finanziari pagano un interesse semplice anziché un interesse composto, che paga solo gli interessi sul tuo investimento iniziale. Questo è molto peggio per gli investitori, ma molto meglio per gli accordi sul debito.

In base a un semplice accordo di interesse, potresti investire $ 10.000 a un tasso di interesse del 5% per un anno. Alla fine di un anno, riceverai $ 10.500 — $ 10.000 che rappresentano il tuo capitale originale, più $ 500 di interessi guadagnati. Nel secondo anno, guadagnerai gli stessi $ 500 e questo continuerà ogni anno, senza alcun interesse aggiuntivo aggiunto.

L’interesse composto aggiunge gli interessi guadagnati al tuo saldo, permettendoti di guadagnare di più ogni anno. Come illustrato in precedenza in questo articolo, investire gli stessi $ 10.000 al 5% di interesse ti farà guadagnare $ 500 nel primo anno, $ 525 nel secondo anno e più ogni anno successivo in cui sei investito.

Nel complesso, l’interesse composto è di gran lunga superiore all’interesse semplice per gli investimenti, ma l’interesse semplice può farti risparmiare denaro su prestiti e altri debiti.

Interessi composti e la “regola del 72”

Questa è una delle regole preferite dai commercialisti, ma può essere un buon strumento anche per i comuni mortali. La regola del 72 fornisce un’approssimazione di quanto tempo impiegherà un investimento a raddoppiare il valore in base a un determinato tasso di interesse.

Funziona dividendo 72 per il tasso di rendimento del tuo investimento.

Ad esempio, supponiamo che tu investa $ 10.000 al 6% e desideri sapere quanto tempo ci vorrà per raddoppiare il tuo investimento. Dividendo 72 per 6%, otterrai 12. Ciò significa che ci vorranno 12 anni perché il valore del tuo investimento raddoppi a quel tasso di interesse.

La regola del 72 non ti aiuterà con calcoli più complicati, ma ottenere la risposta a “quando raddoppierà il mio investimento” è una domanda molto comune tra gli investitori. E se mai dovessi avere questa domanda con un investimento che stai prendendo in considerazione o che già possiedi, puoi utilizzare la regola per trovare la risposta da solo.

In che modo investire in anticipo fa la differenza (esempio di vita reale)

Potresti aver sentito che investire in giovane età è molto meglio che aspettare. Bene, è vero, e abbiamo analizzato i numeri per mostrarti la differenza che la tua età può fare quando investi.

Michael, Jennifer e Sam hanno investito per 10 anni e, grazie a un incredibile colpo di fortuna negli investimenti, ciascuno ha guadagnato costantemente lo stesso rendimento annuo medio (7%) fino all’età di 65 anni. L’unica differenza tra questi investitori è l’anno in cui iniziano sottrarre i loro fondi.

Michael ha risparmiato $ 1.000 al mese dal momento in cui ha compiuto 25 anni fino a quando ha compiuto 35 anni. Poi ha smesso di risparmiare ma ha lasciato i suoi soldi nel suo conto di investimento, dove ha continuato ad accumularsi a un tasso del 7% fino a quando non è andato in pensione all’età di 65 anni.

Jennifer ha resistito e non ha iniziato a risparmiare fino all’età di 35 anni. Ha messo da parte $ 1.000 al mese dal suo 35esimo compleanno fino a quando ha compiuto 45 anni. Come Michael, ha lasciato il saldo nel suo conto di investimento, dove ha continuato ad accumularsi a un tasso di 7 % fino all’età di 65 anni.

Sam non è riuscito a investire fino all’età di 45 anni. Tuttavia, ha investito $ 1.000 al mese per 10 anni, mantenendo i suoi risparmi all’età di 55 anni. Poi ha anche lasciato che i suoi soldi accumulassero a un tasso del 7% fino al suo 65° compleanno.

Michael, Jennifer e Sam hanno risparmiato ciascuno lo stesso importo – $ 120.000 – in un periodo di 10 anni.

Purtroppo per Jennifer, e ancora di più per Sam, i loro equilibri finali erano drammaticamente diversi.

Michele: $ 1.444.969
Jennifer: $ 734.549
Sam: $ 373.407

Come utilizzare l’interesse composto a proprio vantaggio

L’interesse composto è uno dei tuoi migliori amici dal lato degli investimenti. Ma è anche una specie di nemico quando prendi in prestito denaro. Questo perché funziona allo stesso modo in entrambe le direzioni, tranne per il fatto che con un investimento sei sul lato ricevente dell’equazione degli interessi. Con un prestito, sei dalla parte dei paganti, il che significa che gli interessi ti costeranno di più.

Ci sono modi per giocare a interessi composti sia quando si tratta di investimenti che di prestiti.

Per utilizzare l’interesse composto a tuo vantaggio con gli investimenti:

Scegli investimenti che hanno la capitalizzazione più frequente possibile. Quotidianamente o continuamente sono le scelte migliori.
Investi il prima possibile. La capitalizzazione degli interessi funziona meglio a lungo termine.
Lascia che “APY” sia la tua guida. Questo è il rendimento percentuale annuo, che riflette l’interesse che stai guadagnando, incluso il composto. È il modo migliore per confrontare un investimento fruttifero con un altro.

Per utilizzare l’interesse composto a tuo vantaggio con i prestiti:

Prestare molta attenzione a “APR” – Questo è il tasso percentuale annuo su un prestito. Riflette non solo l’interesse composto pagato al prestatore, ma anche eventuali commissioni che potresti pagare in relazione all’ottenimento o al mantenimento di un prestito. Nel settore dei prestiti, i tassi di interesse fissi, come il 17,99%, non contano quasi quanto un TAEG del 19,12%. Quest’ultimo è il tasso effettivo che stai realmente pagando.
Mantenere i termini del prestito più brevi possibile. Proprio come l’interesse composto funziona a tuo vantaggio su termini più lunghi con gli investimenti, funziona contro di te quando si tratta di prendere in prestito.
Effettua pagamenti aggiuntivi. Effettuare pagamenti di capitale aggiuntivi non ridurrà il TAEG, ma ridurrà l’importo degli interessi che pagherai per tutta la durata del prestito, nonché la durata del prestito.

Una volta capito come funziona l’interesse composto, puoi renderlo tuo amico sia che tu stia investendo o prendendo in prestito.

Sommario

Quando guadagni interessi composti, stai guadagnando interessi sui tuoi interessi. E prima inizi, meglio è. Dare più tempo all’interesse composto ti aiuterà a far crescere i tuoi investimenti in modo esponenziale.

Ma funziona anche al contrario e l’interesse composto può accumularsi sul tuo debito e aumentare i tuoi saldi nel tempo, quindi trovare una buona strategia di rimborso del debito può aiutarti a risparmiare un sacco di soldi.