Come migliorare il tuo punteggio di credito

Monitorare il tuo punteggio di credito sembra interessante quanto scrivere una tesina.

Ma avere un buon credito è fondamentale per qualsiasi cosa, dall’ottenere un prestito all’ottenere un appartamento. Ciò significa che se il tuo punteggio di credito è nella fascia più bassa, dovrai essere proattivo, non solo monitorandolo, ma lavorando attivamente per migliorarlo.

il problema Ci sono molte informazioni contrastanti là fuori su cosa dovresti fare per migliorare il tuo punteggio di credito. Quali tattiche faranno davvero la differenza, rispetto a quelle che sembrano funzionare?

Ecco cosa devi davvero sapere per migliorare il tuo punteggio FICO, che contiene la chiave di tanti sogni finanziari.

1. In primo luogo gli account di raccolta di destinazione

“Se la tua storia creditizia include fatture non pagate che sono in riscossione, lavora per ripagarle [first] se possibile”, afferma Kelley Long, membro della National CPA FinLit Commission presso il AICPA.

Lasciare che un account arrivi così tardi da andare a un’agenzia di recupero crediti non è mai una buona cosa per il tuo credito, ma la buona notizia è che gli algoritmi di punteggio del credito ti ricompenseranno per aver pagato completamente questi account.

Con i conti di riscossione, la chiave è ottenere tutto per iscritto. Richiedi una lettera in cui si afferma che hanno ricevuto il pagamento per intero e che aggiorneranno il tuo rapporto di credito per mostrarlo.

In alcuni casi, un’agenzia di recupero crediti potrebbe essere disposta a negoziare e saldare il tuo debito per un importo inferiore all’intero importo. Ancora una volta, vorrai ottenere qualcosa per iscritto che dimostri che il debito è stato saldato e il conto chiuso. Ma tieni presente che questo tipo di accordo potrebbe apparire sul tuo rapporto di credito come un accordo, il che potrebbe essere meno positivo rispetto a se avessi pagato per intero.

leggi di più: Quando un account va alle raccolte e come evitarlo

2. Ripagare i debiti che sono vicini al limite di credito

Anche se paghi la fattura della tua carta di credito in tempo, non è mai una buona idea mantenere un saldo vicino al limite massimo. Il rapporto magico è del 35%, afferma Kevin Gallegos, vicepresidente delle operazioni di Phoenix con Rete finanziaria della libertà.

“Se hai una carta di credito con un limite di $ 10.000 e devi $ 3.500 su di essa, si tratta di un utilizzo del 35%”, osserva. “Qualsiasi cosa oltre il 35% è considerata alta e può [negatively] incidere sui punteggi di credito. Oltre il 50% avrà un impatto decisamente negativo sul punteggio di credito e una carta esaurita avrà un impatto molto negativo sul punteggio”.

leggi di più: Qual è il tuo rapporto di utilizzo del credito?

3. Ottieni un limite di credito più alto (se puoi)

Credici o no richiedere una linea di credito più alta con un account esistente può effettivamente aiutare il tuo punteggio di credito, afferma Gail Cunningham, portavoce dell’organizzazione no profit Fondazione nazionale per la consulenza creditizia (NFCC).

“Oppure, apri una nuova linea di credito. L’idea è che dovrai la stessa quantità di denaro, ma è contro una linea di credito più alta, quindi il rapporto tra credito e debito migliora”, spiega.

“Questa opzione potrebbe non aiutarti se hai già problemi di credito, tuttavia, perché ci vuole un buon credito per ottenere più credito. Se, tuttavia, il tuo punteggio di credito è compreso tra 600 e 700 bassi e desideri migliorarlo ancora di più, potresti essere in grado di trovare una carta di credito che offra buone possibilità di approvazione per la tua fascia di punteggio di credito.

Aggiunge: “Vorrei avvertire, tuttavia, che questa strategia funziona solo per una persona che è molto disciplinata e sa che non addebiterà più semplicemente perché ha accesso a una linea di credito più elevata”.

In altre parole, rilassati al centro commerciale con quell’aumento della linea di credito.

leggi di più: Di quale punteggio di credito hai bisogno per ottenere l’approvazione per una carta di credito?

4. Cerca conti non creditizi che riporteranno i pagamenti agli uffici di credito

John Ganotis, fondatore di CreditCardInsider.comsottolinea questo punto straordinario: “La ricostruzione del tuo credito non deve sempre comportare una linea di credito”.

Un modo è mettere un servizio di utilità a tuo nome.

“Chiama i tuoi fornitori per scoprire chi segnala alle agenzie di credito.”

Non è nemmeno necessario rivolgersi direttamente ai fornitori se non lo si desidera. Potenziamento esperiano è un servizio gratuito che ti accredita per i pagamenti puntuali delle utenze: pensa a cellulare, internet, cavo, riscaldamento, elettricità, acqua, ecc. Devi solo collegare il tuo conto bancario e lasciare che Experian faccia il resto.

Un altro è segnalare le tue spese di soggiorno alle agenzie di credito, incluso l’affitto.

“Experian e TransUnion ora includono i pagamenti dell’affitto [in assessing FICO scores] quando segnalato tramite servizi di terze parti online.

leggi di più: Costruisci credito pagando l’affitto

5. Evitare le società di “riparazione del credito” a scopo di lucro

Alcune aziende addebitano una grossa somma per “riparare” il tuo credito, ma in realtà possono fare più male che bene, afferma Carl Robins, vicepresidente e banchiere ipotecario con Mutuo Privato Plus ad Atlanta.

“Quello che non dicono al consumatore è che si stanno iscrivendo a un servizio per migliorare i loro punteggi che gli istituti di credito – e le attuali linee guida di sottoscrizione per le transazioni ipotecarie – non accetteranno se ci sono ancora controversie di credito irrisolte sul loro rapporto di credito. “

Aggiunge: “Inoltre non spiegano l’ingombrante processo per rimuovere le controversie irrisolte dai rapporti di credito per qualificarsi per l’acquisto di una casa o rifinanziare il loro mutuo attuale”.

Se ritieni di aver bisogno di aiuto per gestire il tuo credito, guarda a opzioni di consulenza senza scopo di lucro come il NFCC.

Come ottenere l’approvazione per una linea di credito con un punteggio di credito non perfetto

Se segui i passaggi precedenti e continui a pagare tutte le bollette in tempo, il tuo punteggio di credito migliorerà.

Purtroppo, però, ci vuole tempo. Migliorare il tuo punteggio di credito da sotto la media (metà 600 o meno) a buono (720 o migliore) può richiedere un paio d’anni. Se nel frattempo speri di acquistare una casa o di ottenere altri nuovi crediti, potrebbe essere una sfida.

Ecco alcune cose da tenere a mente:

1. Non richiedere un nuovo credito incautamente

Le agenzie di credito prendono nota ogni volta che richiedi un credito e farlo troppo spesso ostacolerà ulteriormente i tuoi sforzi per migliorare il tuo punteggio di credito.

Tieni presente che ci sono fattori diversi dal tuo punteggio FICO che vengono presi in considerazione quando richiedi una carta di credito, come il tuo reddito e il rapporto di utilizzo del credito.

Evita di richiedere un nuovo credito a meno che tu non ne abbia assolutamente bisogno o sei sicuro di essere approvato.

leggi di più: Perché ti potrebbe essere negata una carta di credito nonostante il tuo punteggio eccellente

2. Collaborare con una banca comunitaria o una cooperativa di credito

Se il tuo punteggio di credito non è quello che dovrebbe essere, una relazione con una banca comunitaria o un’unione di credito può davvero tornare utile.

“Un banchiere che sa che puoi forse guardare dietro la scarsa storia creditizia”, afferma Charlie Crawford, Presidente e CEO della Private Bank di Buckhead ad Atlanta. “Guarderanno il quadro generale piuttosto che solo una partitura o qualche altra informazione indipendente”.

Soprattutto, un banchiere della comunità può essere diretto con te e farti conoscere le tue possibilità di essere approvato prima di applicare effettivamente. Aspettare un paio di mesi mentre apporti alcune modifiche all’utilizzo del credito o al budget può fare la differenza tra essere approvato o negato per un mutuo, e un banchiere esperto può dirtelo.

leggi di più: Credit Unions vs. Banche: pensa a livello locale, risparmia denaro?

3. Considera il credito garantito

“Stabilire del credito garantito in contanti è un modo per dimostrare la tua capacità di pagare senza mettere a rischio un nuovo prestito bancario”, afferma Crawford.

Se il tuo punteggio di credito è basso 600, potresti prendere in considerazione una carta di credito protetta per aiutarti a stabilire una nuova linea di credito e avere pagamenti tempestivi segnalati agli uffici.

Una carta di credito protetta funziona proprio come una normale carta di credito, tranne per il fatto che devi prima depositare denaro in un conto di risparmio per “proteggere” la tua linea di credito. La maggior parte delle carte di credito protette può essere convertita in carte di credito tradizionali (e si ottiene il deposito cauzionale) dopo un periodo di utilizzo responsabile.

leggi di più: Quando considerare una carta di credito protetta

La linea di fondo

La strada per migliorare il tuo credito non è sempre facile, ma ne vale la pena. I consumatori con buoni punteggi di credito pagano migliaia di interessi in meno nel corso della loro vita ed evitano problemi quando ottengono lavoro, appartamenti e, naturalmente, prestiti.