Conviene estinguere anticipatamente il mutuo?

L’acquisto di una casa è una delle più grandi decisioni finanziarie che tu abbia mai preso. Stai cercando di spendere centinaia di migliaia di dollari in linea di principio e decine di migliaia di dollari in interessi.

Questo tipo di investimento può pesare su di te e quindi ha senso solo voler ripagarlo in anticipo. Ma è la scelta giusta per te?

Sebbene la risposta possa sembrare semplice, ci sono sia pro che contro da considerare.

Cosa significa estinguere anticipatamente il mutuo?

Il modo in cui sono strutturati i mutui, si pagano più interessi all’inizio del prestito e meno alla fine del prestito. Se paghi un extra sul capitale del tuo mutuo, ridurrai l’importo degli interessi che maturano e quindi finirai per pagare meno interessi in generale, perché stai riducendo il capitale che maturerebbe gli interessi.

Fare questo nel tempo fa perdere anni al tuo prestito. E ti farà risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Supponiamo che la tua casa ti costi $ 150.000. Hai accettato un pagamento mensile di $ 1.200. Se aumenti la tua rata mensile di $ 300 al mese, potresti finire per risparmiare oltre $ 27.000 di interessi. Potrai anche radere anni di mutuo.

La matematica sembra rendere una decisione facile: ovviamente dovresti pagare il mutuo per risparmiare così tanto sugli interessi. Destra?

Beh forse.

Non tutti gli esperti finanziari concordano che questo è il modo migliore per utilizzare il tuo reddito. un certo valore investendo per pagare il mutuo; altri pensano che dare la priorità ad altri debiti sia più importante.

Non c’è una risposta giusta o sbagliata qui, e se estinguere anticipatamente il tuo mutuo è una scelta personale determinata dalle tue circostanze specifiche.

leggi di più: Nozioni di base sul mutuo: tutto ciò che devi sapere

Pro e contro di estinguere anticipatamente il mutuo

professionisti

• Sarai senza mutuo – Questo è un grande motivatore. Sarai il proprietario della tua casa a titolo definitivo. Non dovrai preoccuparti di cadere nel pignoramento o di qualcuno che ti porti via la casa.
• Risparmierai migliaia di interessi – Se vuoi pagare il minor interesse possibile, pagare la tua casa in anticipo è la strada da percorrere. Nell’esempio sopra, solo $ 300 al mese hanno risparmiato $ 27.000 di interessi. Questo è un enorme cambiamento che potresti apportare a qualcosa che desideri davvero, come una macchina nuova.
• Il tuo costo della vita diminuisce – Il tuo mutuo è spesso il 30% delle tue spese, o talvolta di più a seconda di dove vivi. Se non stai pagando un mutuo, questo libera un terzo o più delle tue spese per il costo della vita.

contro

• Potresti perdere soldi – Secondo i precedenti rendimenti di mercato, puoi aspettarti che i tuoi soldi crescano dall’8% al 12% all’anno, tranne negli anni di recessione. Potresti limitare il tuo potenziale di investimento pagando il tuo mutuo invece di mettere quei soldi nel mercato.
• Il tuo punteggio di credito potrebbe prendere un colpo – Quando si salda rapidamente un grosso debito, il punteggio di credito diminuisce temporaneamente perché un tipo di credito è scomparso dal tuo profilo. Mentre il tuo credito si riprenderà, se sei una persona a cui piace avere il miglior credito, estinguere lentamente il tuo mutuo aiuterà effettivamente ad aumentare il tuo punteggio di credito.
• Potresti essere colpito da sanzioni per il pagamento anticipato – Le società di mutui vogliono i loro soldi. Se decidi di estinguere il tuo mutuo prima della data assegnata, potresti essere colpito da sanzioni di pagamento anticipato che influiscono sugli interessi che hai risparmiato.
• Gli interessi ipotecari sono deducibili dalle tasse – Per la maggior parte delle persone, l’interesse sui mutui per la casa è la più grande detrazione dall’imposta sul reddito che hanno.

Fattori da considerare

È importante considerare tutti i diversi fattori quando si tratta di estinguere anticipatamente il mutuo. Questi fattori includono la tua tranquillità, il tuo flusso di cassa e cosa potresti fare con quei soldi altrimenti.

pace della mente

Il motivo principale per cui le persone scelgono di annullare il proprio mutuo è per la tranquillità di non dover più effettuare pagamenti. Avere un debito a sei cifre con il tuo nome può essere scoraggiante e nessuno lo vuole. Estinguere anticipatamente il mutuo aiuta ad assumere alcune delle emozioni negative che potresti provare riguardo al tuo debito.

Ti consente anche di possedere la casa in cui vivrai. Devi comunque pagare per il mantenimento, le tasse sulla proprietà e altre spese, ovviamente, ma non dovrai mai preoccuparti che la banca venga e porti via la vostra casa. Questo, per me, è un grande vantaggio per estinguere anticipatamente il mutuo.

leggi di più: Quale percentuale del tuo reddito dovrebbe essere il tuo mutuo?

flusso monetario

Sebbene sia un’idea allettante sbarazzarsi rapidamente del mutuo, potrebbe non essere l’opzione migliore se influisce negativamente sul flusso di cassa. Guarda il tuo budget e guarda cosa è disponibile per te. Se aggiungere un extra di $ 200- $ 300 al tuo mutuo alla volta è un tratto, allora pagare il tuo mutuo potrebbe non essere la decisione giusta.

Allo stesso modo, le persone spesso presumono che estinguere anticipatamente il mutuo significhi investire una grossa somma forfettaria di denaro. Se questo ti piace, vorrai prima assicurarti di non finire a corto di soldi.

Invece, devi concentrarti sulla massimizzazione del flusso di cassa. Ciò significa assicurarsi che tutte le bollette siano pagate e di avere un cuscino sufficiente per eventuali emergenze. Anche se potrebbero non creare una storia così impressionante come “Ho pagato il mio mutuo con sette anni di anticipo”, non vuoi essere catturato in una situazione in cui hai difficoltà a sbarcare il lunario a causa di un obiettivo così audace.

se tu fare hai soldi extra da spendere per il tuo mutuo, fallo. Ma non vuoi mai metterti in una situazione finanziaria scomoda a causa di qualcosa suoni come la cosa giusta da fare.

Patrimonio netto

Ripagando anticipatamente il tuo mutuo, è probabile che una grande quantità del tuo patrimonio netto sarà vincolata a casa tua. Questo ha i suoi rischi. Il settore immobiliare è spesso considerato un investimento più sicuro rispetto alle azioni, ma non è privo di rischi. Se hai bisogno di vendere la tua casa durante un mercato immobiliare debole, potresti perdere denaro o, peggio, non essere in grado di liquidare affatto.

Allo stesso modo, considera cosa accadrebbe se un evento della vita ti richiedesse di raccogliere molti soldi, più di quelli che hai nei risparmi di emergenza. Immagina di rimanere disoccupato per molti anni, di aver bisogno di cure mediche estese o di decidere di investire in un’impresa. Le azioni possono essere facilmente vendute per finanziare tali bisogni, ma se il tuo patrimonio netto è vincolato a casa tua, dovresti vendere la tua casa o fare affidamento su un mutuo per la casa (tornare al debito).

leggi di più: Come funziona un HELOC?

Invece, se scegli di estinguere anticipatamente il tuo mutuo, assicurati di avere i tuoi secchi completamente finanziati. Ciò significa che il tuo fondo di emergenza è pronto e tutti gli altri fondi su cui stai lavorando.

L’ultima cosa che vuoi fare è usare il tuo fondo di emergenza per ripagare gli ultimi duemila. Perché la prossima cosa che sai, il tuo HVAC si romperà e non hai più niente per pagare l’addetto alle riparazioni.

Cos’altro potresti fare con i soldi?

Uno degli argomenti principali contro il pagamento anticipato del mutuo è che dovresti invece investire e far crescere quei soldi. Ed è un argomento forte. Potresti perdere decenni di guadagni di mercato se butti denaro extra sul tuo mutuo invece che, diciamo, sul tuo fondo pensione.

Si potrebbe anche sostenere che una volta estinto il mutuo, avrai più soldi da investire in azioni. Ma anche se sei in grado di ridurre un mutuo di 30 anni a 15 anni, avrai comunque perso 15 anni di guadagni da investimenti composti. Sarà quasi impossibile rimediare.

leggi di più: Come scegliere tra mutui a 15 e 30 anni

Non solo, ma i rendimenti degli investimenti possono essere estremamente incoerenti. Come sarebbe per te se accumulassi $ 100.000 nel tuo portafoglio azionario negli ultimi 10 anni – invece di estinguere anticipatamente il tuo mutuo – solo per vedere un brutto mercato ribassista spazzare via il 50% del tuo portafoglio?

E non sono solo gli obiettivi a lungo termine che potrebbero risentirne se estinguessi anticipatamente il mutuo. Potresti anche trascurare alcuni obiettivi a medio termine molto utili.

Hai una vacanza in arrivo per la quale vuoi risparmiare? Potrebbe valere la pena per te esperienziale mettere in pausa le rate del mutuo extra e risparmiare invece per questo viaggio. Assaporerai i ricordi più di quanto non assaggerai i pochi anni che hai risparmiato sul mutuo.

O forse hai un figlio che va al college. Mettere quei soldi in un conto 529 potrebbe aiutarli a crearli finanziariamente compensando i prestiti studenteschi.

Verifica con te stesso questi obiettivi. Puoi fare solo così tanto con i tuoi soldi e pagare il mutuo con qualche anno di anticipo potrebbe non essere il modo migliore per utilizzare il tuo denaro extra.

Se stai già finanziando questi obiettivi, allora potrebbe andare bene. Devi solo assicurarti che i tuoi obiettivi a breve, medio e lungo termine siano raggiunti.

leggi di più: Come scegliere il mutuo migliore per te

I pro superano i contro?

In definitiva, devi decidere tu stesso se i pro e i contro si equivalgono. Ci sono argomenti molto solidi per entrambi i lati della recinzione, ma come ama dire Paula Pant, la finanza personale è personale.

Non c’è una risposta sbagliata qui, a meno che tu non sia sconsiderato con i tuoi soldi. Alcune persone si sentono meglio quando non hanno debiti con la banca. Sono una di quelle persone. Altri preferirebbero investire e ottenere rendimenti. Mio fratello è una di quelle persone. Non c’è niente di sbagliato in nessuno dei due tipi di persone, purché tu lo faccia in modo responsabile.

Chi dovrebbe considerare di estinguere anticipatamente il proprio mutuo?

Ci sono diverse situazioni in cui estinguere il mutuo prima del previsto è una buona idea. Ad esempio, se stai cercando di andare in pensione presto. In questo caso, vorrai meno debiti possibile. Ridurrà anche le tue spese mensili. Tutti i vantaggi di estinguere anticipatamente il tuo mutuo ti aiuteranno nel tuo viaggio verso il FUOCO (indipendenza finanziaria, pensionamento anticipato).

Un altro motivo potrebbe essere se hai intenzione di rimanere a casa tua per molto tempo e vuoi potenziare l’equità nella tua casa. L’equità è importante — è ciò che tu possedere e aumenterà di valore con il passare del tempo. Se hai intenzione di rimanere a casa tua per un po’, potresti benissimo volerla possedere e guardare ciò che possiedi aumentare di valore il prima possibile.

Chi non dovrebbe estinguere anticipatamente il mutuo?

Uno dei motivi principali per cui non pagheresti anticipatamente il tuo mutuo è se ti trasferirai in meno di sette anni. Non ha senso mettere tutta questa equità nella tua casa per non vederla crescere nel tempo con l’aumento dei prezzi delle case.

Un altro motivo potrebbe essere se non sei sicuro di poterti impegnare a ripagarlo in anticipo. Se abbandoni lo sforzo di pagamento anticipato prima di completarlo, avrai ancora più soldi vincolati nella tua casa di quanti ne hai ora; questo è talvolta indicato come “dead equity” poiché non ha ritorno e non produce alcun beneficio immediato.

In entrambi i casi, ha più senso mettere i tuoi soldi nel mercato. Vedrai rendimenti migliori.

Come estinguere anticipatamente il mutuo

Ci sono generalmente tre modi per estinguere anticipatamente il mutuo:

1. Dividi i tuoi pagamenti — Uno dei modi migliori per estinguere anticipatamente il mutuo è dividere le rate mensili a metà e pagare ogni due settimane. Anche se questo non sembra un grande cambiamento, finirai per pagare qualche mutuo in più all’anno in questo modo, senza vedere un’enorme differenza per il tuo budget.
2. Aggiungi ai tuoi pagamenti — Un altro ottimo modo per estinguere anticipatamente il mutuo è aggiungere qualche centinaio di dollari in più ad ogni pagamento. Come abbiamo visto all’inizio di questo articolo, è un ottimo modo per radere anni di mutuo.
3. Una somma forfettaria – Infine, puoi saldare le somme forfettarie del tuo mutuo alla volta. Le somme forfettarie aiuteranno a ridurre il mutuo un salto alla volta e possono essere utili se si ottiene un guadagno inaspettato o un’eredità. Basta non usare il tuo fondo di emergenza come somma forfettaria!

La linea di fondo

Ripagare il mutuo in anticipo dipende davvero dai tuoi obiettivi finanziari personali. Vuoi dare la priorità agli investimenti o alla proprietà? Rischierai di essere povero di contanti? Verrai colpito con una penalità che annulla gli interessi che hai risparmiato?

Alla fine, devi farti la domanda di perché vuoi estinguere anticipatamente il tuo mutuo, valutare quanto ti costerà sia a lungo che a breve termine e valutare tu stesso i pro ei contro.

Immagine in primo piano: Studio dei mostri/shutterstock.com

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