I migliori prestiti senza controllo del credito (che non sono prestiti con giorno di paga)

Quando stai ancora ricostruendo il tuo credito, o non hai avuto il tempo di costruire una storia creditizia, punto, i prestiti possono essere difficili da trovare. Per anni, gli istituti di credito hanno fatto affidamento sui punteggi di credito come il fattore più importante per determinare quali mutuatari valgono il rischio di prestito. Se erano disponibili prestiti per crediti inesigibili, venivano con tassi di interesse altissimi e condizioni inflessibili.

Tuttavia, questa tendenza sta cambiando; sempre più istituti di credito utilizzano dati di credito alternativi o addirittura forniscono prestiti senza che sia richiesto il controllo del credito.

Che cosa sono i dati di credito alternativi?

Senza concentrarsi sul punteggio di credito, in che modo gli istituti di credito giudicano se è possibile rimborsare o meno un prestito? Usano quelli che vengono chiamati “dati di credito alternativi”.

I fattori che di solito entrano in un punteggio FICO o in una decisione di prestito sono noti come “dati di credito tradizionali”. I dati sul credito tradizionali includono fattori finanziari associati al credito e ai prestiti, come:

Uso della carta di credito
Storia dei prestiti e rimborsi di prestiti (mutui, prestiti agli studenti, prestiti auto, ecc.)
Lunghezza della storia creditizia
Importo dovuto
Documenti fallimentari, se presenti

Qualcuno che non ha mai acceso una carta di credito o un mutuo, o che ha avuto problemi a rimborsare i debiti passati per qualsiasi motivo, potrebbe essere sfortunato.

leggi di più: Come funziona il credito: comprendere il sistema di segnalazione della cronologia del credito

Le società di prestito stanno iniziando a rendersi conto di quanti consumatori sono esclusi dai tradizionali dati sul credito e stanno utilizzando dati di credito alternativi per integrare o addirittura sostituire le vecchie misure.

I dati di credito alternativi possono includere qualsiasi dato finanziario al di fuori del tradizionale sistema di segnalazione del credito, purché fornisca un quadro accurato del comportamento finanziario e dell’affidabilità di qualcuno. Ad esempio, i prestatori che non forniscono prestiti di controllo del credito possono guardare:

Pagamenti dell’affitto
Pagamenti delle utenze
Pagamenti assicurativi
Pagamenti da cellulare
Cronologia del conto bancario (lunghezza del conto, importi di risparmio, depositi e prelievi, ecc.)
Flusso di cassa del conto bancario
Storico lavorativo
Valori immobiliari e patrimoniali
Altri dati, come documenti governativi e storia dell’istruzione

Molte banche prendono già in considerazione dati di credito alternativi quando prendono decisioni. Possono utilizzare un processo chiamato “sottoscrizione del flusso di cassa”, che considera il saldo del conto bancario dei clienti e la cronologia dei pagamenti regolari come l’affitto e le utenze.

Questo metodo può essere estremamente vantaggioso per gli affittuari. I punteggi FICO tradizionali danno un vantaggio ai proprietari di case se hanno una storia di pagamenti ipotecari puntuali e completi e ora gli affittuari responsabili possono godere di vantaggi di credito simili.

Dati più ampi sul credito aprono anche i prestiti ai consumatori che sono “invisibili al credito”. Sei considerato credito invisibile se non hai abbastanza storia creditizia nel tuo file per calcolare un punteggio. Se questo è il tuo caso, sei in buona compagnia con circa 26 milioni di altri americani (o uno su 10 adulti statunitensi).

leggi di più: Cosa significa essere invisibili al credito?

Limiti dei modelli tradizionali di credit scoring

L’aumento dei dati sul credito alternativo è un passo verso l’equità nei prestiti. I modelli di credito tradizionali tendono a favorire le persone che possiedono case o hanno redditi elevati, due risultati resi più facili dalla ricchezza generazionale. La stessa proprietà di una casa può creare ricchezza.

Ma molte persone sono state escluse dalla proprietà della casa per una serie di motivi. Uno dei motivi predominanti è la discriminazione razziale. La pratica di lunga data di redlining – politiche che discriminano le persone in determinate località geografiche, di solito neri americani, nei prestiti ipotecari – ha influenzato l’accesso di molti mutuatari neri agli strumenti di creazione di ricchezza. E i consumatori neri e latini hanno una probabilità sproporzionata di essere citati in giudizio per il recupero crediti.

Quando i prestatori prendono in considerazione una gamma più ampia di dati sul credito come canoni di locazione e pagamenti da cellulare, rendono più facile il prestito per i consumatori in più gruppi demografici, dai mutuatari neri e latini ai mutuatari con redditi bassi.

leggi di più: Cos’è il redlining?

I migliori prestiti che utilizzano dati di credito alternativi

Gli istituti di credito nel nostro elenco esaminano un profilo finanziario più ampio dei potenziali mutuatari, dal pagamento dell’affitto alla storia lavorativa e altro ancora. Sebbene alcuni di questi istituti di credito continuino a controllare il credito, un punteggio di credito scadente o anche una storia creditizia vuota non ti squalifica automaticamente.

Prestiti Opp: meglio per piccoli prestiti

Requisiti: Prestiti Opp Non ha molti requisiti di qualificazione aziendale, ma controllano fattori come il reddito, il flusso di cassa del conto bancario e lo stato lavorativo.
Importi del prestito: Da $ 500 a $ 4.000.
Termini di rimborso: Da 9 a 18 mesi.
aprile: 160% massimo

Per i mutuatari invisibili al credito che necessitano di piccoli prestiti, vale la pena prendere in considerazione OppLoans. OppLoans collabora con un’agenzia di credito che non utilizza affatto i punteggi di credito tradizionali nelle sue storie di credito.I loro prestiti non sono garantiti, il che significa che non è necessario depositare garanzie per prendere in prestito. I mutuatari approvati possono ottenere fondi già il giorno lavorativo successivo.

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Upstart: il migliore per le approvazioni rapide

Requisiti: Se hai un lavoro a tempo pieno o part-time regolare, puoi candidarti. inizio accetta candidati senza una storia creditizia sufficiente per un punteggio. Se hai un punteggio di credito, dovrebbe essere almeno 300 (che è nella fascia molto bassa).
Importi del prestito: $ 1.000 a $ 50.000.
Termini di rimborso: 3 o 5 anni.
aprile: dal 5,6% al 35,99%; prestito medio quinquennale aprile è del 25,05%.

Upstart è un’ottima opzione per i neolaureati con lavori ma storie di credito sottili. Il loro modello di credito prende in considerazione l’occupazione, l’istruzione e il rapporto debito/reddito. Di solito possono inviare fondi entro un giorno lavorativo dall’approvazione e non hanno penalità di pagamento anticipato se si pagano i prestiti in anticipo.

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Guadagno: il migliore senza interessi o commissioni

Requisiti: Gli utenti Earnin hanno bisogno di programmi di pagamento regolari, deposito diretto sul proprio conto corrente e un qualche tipo di sistema di cronometraggio per le loro ore di lavoro.
Importi del prestito: Fino a $ 100/giorno o $ 500/periodo di pagamento.
aprile: Nessun interesse o commissione, invece, mancia ciò che ritieni giusto.

Earnin funziona in modo leggermente diverso rispetto ad altri istituti di credito; offre prestiti dandoti un anticipo sulla tua prossima busta paga. Collega il tuo conto bancario e le informazioni sul programma di pagamento e Earnin ti individuerà i soldi dal tuo stipendio futuro, dandoti un prestito senza controllo del credito richiesto.

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Opportunità: la migliore per creare credito

Requisiti: Prova di reddito e fino a quattro riferimenti personali.
Importi del prestito: Da $ 300 a $ 20.000.
Termini di rimborso: Da 12 a 48 mesi.
aprile: Fino al 35,99%.

Opportunità offre prestiti personali sia chirografari che garantiti. Con i prestiti garantiti, offri beni come garanzia (come un’auto) in cambio di condizioni migliori e un tasso di interesse più basso. Sebbene Oportun controlli il tuo credito, considera dati di credito alternativi e non hanno un punteggio di credito minimo. Inoltre, inviano le informazioni di pagamento puntuali alle agenzie di credito, il che ti aiuta a creare credito per il futuro.

Visita Opportun.

Punto di prestito: Ideale per i termini di rimborso

Requisiti: Un reddito annuo minimo di $ 35.000 e un conto bancario personale.
Importi del prestito: $ 2.000 a $ 36.500.
Termini di rimborso: 24-72 mesi.
aprile: dal 7,99% al 35,99%.

I prestiti di LendingPoint per crediti inesigibili guardano oltre la tua storia creditizia, con un modello di finanziamento basato sui dati che considera fattori come il rapporto debito/reddito e pagamento/reddito. Non c’è alcun requisito minimo di punteggio di credito.

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Stile: ideale per mutuatari privi di documenti

Requisiti: Un conto bancario statunitense e un visto legale per almeno sei mesi.
Importi del prestito: Da 6 a 36 mesi.
Termini di rimborso: $ 1.000 a $ 35.000.
aprile: dal 7,99% al 35,99%.

stile offre prestiti per crediti inesigibili: controlleranno il tuo credito se hai una storia creditizia, ma non è richiesto un punteggio minimo. Il loro focus è sul prestito a mutuatari senza storia creditizia negli Stati Uniti, compresi i mutuatari privi di documenti. A differenza di quasi tutti gli altri istituti di credito con sede negli Stati Uniti, non richiedono un numero di previdenza sociale. Il modello di prestito di Stilt considera invece la tua istruzione, esperienza lavorativa e comportamento di spesa.

Visita Palafitta.

Perché non ottenere un prestito di giorno di paga?

Le persone in cerca di prestiti senza controllo del credito possono essere tentate dalle offerte di prestiti con anticipo sullo stipendio, che sembrano garantire finanziamenti a chiunque attraverso un semplice processo di approvazione. Ma se i prestiti di giorno di paga sembrano troppo belli per essere veri, è perché lo sono. Indipendentemente dal prestatore di giorno di paga scelto, gli svantaggi supereranno i vantaggi, tra cui:

La spesa. I prestiti di giorno di paga quasi sempre costano ai mutuatari più soldi a lungo termine. I loro TAEG sono solitamente a tre cifre, intorno al 400% o superiore.
La piccola quantità. Molti prestiti di giorno di paga sono limitati a meno di $ 500. Se questo importo è tutto ciò di cui hai bisogno, è meglio trovare un prestatore legittimo ed evitare TAEG alle stelle.
I termini di rimborso brevi. Il tuo prestito di giorno di paga sarà dovuto per il rimborso di solito tra una e quattro settimane. Molti istituti di credito contano sul fatto che non sarai in grado di rimborsare per allora, quindi ti permetteranno di rinnovare o “rinnovare” il tuo prestito con un aumento degli interessi.

leggi di più: Che cos’è un prestito con giorno di paga e perché è davvero una cattiva idea ottenerne uno?

Riepilogo

Un vantaggio di nessun prestito con controllo del credito è che si basano sul tuo attuale comportamento finanziario, come affitto, occupazione e spesa responsabile, non su decisioni finanziarie che potresti aver preso in passato.

Con un numero maggiore di istituti di credito che si integrano con dati di credito alternativi, è possibile che in futuro ci saranno prestiti ancora più competitivi senza controllo del credito o prestiti per crediti inesigibili da parte di fornitori. Nel frattempo, le persone con file di credito scarsi o irregolari hanno molte opzioni per prendere in prestito denaro.