Il matrimonio influisce sul tuo punteggio di credito?

Quando ti sposerai, inizierai a sentire la parola “joint” lanciata in giro come se fossi in fila per il bagno a uno spettacolo dei Grateful Dead.

Proprietà comune.
Locazione congiunta.
Conti congiunti.
Vantaggi di deposito congiunto.

Così tanti “giunti”, ti viene da chiederti: esiste un “punteggio di credito congiunto”? In che modo il matrimonio influisce sul mio credito? Se il mio partner ha un credito buono o cattivo, ha un impatto su di me? Perché avere un buon credito è importante per il matrimonio? E se il mio partner ha un credito non perfetto, come posso aiutarlo?

Esploriamo come il matrimonio influisce sul tuo punteggio di credito.

Che cos’è un punteggio di credito, ancora?

Abbiamo scritto un’intera funzione su Come funziona il credito: capire il sistema di segnalazione della cronologia dei crediti, ma ecco la versione breve:

Il tuo punteggio di credito è un punteggio SAT per un mutuatario di denaro. Rappresenta approssimativamente quanto sei “bravo” nel prendere in prestito denaro: quanto sei affidabile nel ripagare i debiti, quanto sei esperto nel prendere prestiti, ecc.
Il tuo rapporto di credito è come la pagella completa dietro il punteggio di credito. Elenca quali prestiti o linee di credito hai preso e quali eventi hanno influenzato positivamente (o negativamente) il tuo punteggio.

Fonte: denaro sotto i 30 anni | Come funziona il credito

Ora, ci sono tecnicamente diversi tipi di punteggi di credito là fuori, ma Il 90% dei migliori istituti di credito preferisce il punteggio FICO®quindi è quello che useremo andando avanti.

Il tuo punteggio di credito, noto anche come punteggio FICO®, viene compilato utilizzando la seguente ripartizione:

fonti: Domande frequenti sul punteggio FICO®

35% – Storico pagamenti. Hai saldato i tuoi conti di credito passati in tempo?
30% – Importi dovuti. Quale percentuale del tuo credito disponibile stai utilizzando?
15% – Durata della storia creditizia. Quanti anni ha la tua storia creditizia e l’età media dei conti?
10% – mix di crediti. Prendete una buona varietà di tipi di prestito (auto, casa, ecc.)?
10% – Nuovo credito. Hai recentemente acceso molti prestiti in un breve lasso di tempo?

Quindi questo è un punteggio di credito: una metrica standardizzata a tre cifre per indicare quanto sei “bravo” nel prendere in prestito denaro.

Perchè importa?

Perché il tuo punteggio di credito è importante?

I prestatori utilizzano il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito per determinare la tua solvibilità, cioè quanto sei “degno” di ottenere un prestito o una linea di credito.

fonti: Experian, che cos’è un buon punteggio di credito?

Gli istituti di credito amano le persone con un credito eccellente poiché sono affidabili e generano entrate per loro tramite gli interessi. Le persone con un credito eccellente hanno accesso a:

Più finanziatori.
Più tipi di prestito.
Carte di credito e vantaggi di alto livello.
Tassi di interesse più bassi e altro ancora.

Al contrario, le persone con un credito buono, equo o scarso potrebbero avere meno opzioni per prestiti/prestiti/carte di credito e verranno offerti tassi di interesse più elevati.

In sintesi, un buon credito ti offre condizioni di prestito migliori, il che può fare una grande differenza quando tu e il tuo partner richiedete un mutuo, un prestito auto, HELOC e altro ancora.

leggi di più: 14 Suggerimenti utili per mantenere un buon punteggio di credito

Prima di andare avanti, ti consiglio di ottenere un rapporto di credito gratuito e un punteggio dai nostri amici di Credit Karma. Conoscere il tuo ultimo punteggio renderà il resto di questo articolo più pertinente e perseguibile.

In che modo il matrimonio influisce sul tuo punteggio di credito?

L’atto legale di sposarsi non avrà alcun impatto diretto sul tuo punteggio di credito.

Per quanto riguarda le grandi agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion), tu e il tuo partner siete ancora mutuatari individuali di denaro con storie di credito separate. L’unione legale del matrimonio non influisce su nessuno dei cinque fattori che compongono il tuo punteggio di credito, elencati sopra.

E proprio così è chiaro, i rapporti di credito tuo e del tuo coniuge non verranno mai fusi in nessun tipo di rapporto di credito di “coppia”.

Prenderai i debiti del tuo partner quando ti sposerai?

I debiti separati che entrano nel matrimonio rimarranno separati. Il tuo partner non diventerà improvvisamente un garante dei tuoi prestiti una volta sposato e viceversa.

Detto questo, se vivi in uno dei nove stati della proprietà comunitaria (AZ, CA, ID, LA, NV, NM, TX, WA e WI), i debiti contratti durante il matrimonio diventano automaticamente responsabilità di entrambi i partner, anche se un partner non aveva idea che esistesse il debito.

Sicuramente tienilo a mente mentre leggi la prossima sezione.

Cambiare il tuo nome influirà sul tuo punteggio di credito?

No.

Ho sentito alcune persone lanciare il termine “nuovo inizio” quando portano scarso credito in un matrimonio, ma non è così che funziona.

“Purtroppo per chiunque speri in una riedizione, cambiare il tuo nome non ripristina un punteggio di credito scadente o cancella il tuo rapporto di credito esistente per farti ricominciare da capo”, dice Experian.

Inoltre, non è necessario notificare alle agenzie di credito il cambio di nome. Una volta aggiornato il tuo nome con l’amministrazione della previdenza sociale e i tuoi prestatori, Experian dice che lo capiranno da lì.

In che modo sposare qualcuno con un cattivo credito influenzerà le tue finanze?

Come accennato in precedenza, l’atto di sposarsi non cambierà automaticamente il punteggio di credito tuo o del tuo coniuge. Inoltre, non esiste un “punteggio di credito congiunto”: le tue storie di credito rimangono separate per sempre.

Quindi, anche se nulla accade automaticamente, essere sposati con qualcuno con scarso credito può comunque influire indirettamente sulle tue finanze. Ecco come:

Potrebbe essere più difficile ottenere un prestito congiunto

Quando si richiede un prestito congiunto, ad esempio per ottenere un mutuo o una Mazda Miata, il prestatore farà un duro tiro e analizzerà i punteggi di credito di ogni co-mutuatario elencato nel prestito.

Quindi, prenderanno quello che è noto come il punteggio medio inferiore. lascerò Chase spiegalo:

“Supponiamo che i tuoi punteggi di credito delle tre agenzie di credito siano 723, 716 e 699 e quelli del tuo partner siano 688, 657 e 649. I finanziatori utilizzeranno quindi il punteggio più basso dei due medi, che è 657”.

Di conseguenza, “il punteggio più basso conta di più”.

Ora puoi sempre chiedere al coniuge con il punteggio di credito più alto di richiedere il prestito individualmente e aggiungere manualmente l’altro coniuge al titolo della proprietà. Ma farlo in questo modo significa che i termini del tuo prestito si baseranno sul reddito di un solo partner.

Se il tuo partner perde i pagamenti sui prestiti congiunti, potrebbe danneggiare entrambi i tuoi punteggi di credito

Nel bene e nel male, gli istituti di credito trattano i co-mutuatari come una squadra.

Ecco quando è una buona cosa: se effettui pagamenti coerenti e puntuali insieme, il prestatore segnalerà quel buon comportamento alle agenzie di credito ed entrambi i tuoi punteggi di credito potrebbero aumentare. Per illustrare, mia moglie, Holly, tecnicamente paga il nostro mutuo – e io la venmo solo per la mia metà – ma dal momento che al nostro prestatore non importa da quale co-mutuatario provenga, ne beneficiamo entrambi.

Al contrario, se Holly salta un pagamento, non importa che l’abbia presa io: entrambi i nostri punteggi di credito vengono alterati poiché l’abbiamo perso come team di co-mutuatari.

Negli Stati con leggi sulla proprietà comunitaria, potresti essere pronto per i nuovi debiti del tuo partner

Come accennato in precedenza, nove stati (AZ, CA, ID, LA, NV, NM, TX, WA e WI) sono stati di proprietà comunitaria, il che significa che reddito, proprietà e debiti maturati durante il matrimonio sono considerati “condivisi” per impostazione predefinita ( anche se è possibile rinunciare).

“Ciò significa che anche se il tuo coniuge ha acquistato qualcosa o guadagnato un bonus, o hai preso un prestito a tuo nome, siete entrambi ugualmente responsabili”, dice Experian.

Quindi, se il tuo coniuge prende un prestito auto ad alto interesse a tua insaputa e inizia a rimanere indietro nei pagamenti, è possibile che tu possa vedere un calo del tuo punteggio di credito.

A questo punto, potresti riprendere un tema…

Lo scarso credito potrebbe essere un indicatore di abitudini finanziarie sbagliate (che potrebbero influire sulle finanze condivise)

Per premettere, avere un credito imperfetto non significa necessariamente che qualcuno sia cattivo con i soldi. Potrebbero semplicemente aver perso uno o due pagamenti del prestito studentesco. O forse qualcun altro danneggiato i loro credito su prestito congiunto.

Inoltre, a volte il credito scadente è un indicatore diretto di abitudini monetarie sbagliate. Qualcuno che ami potrebbe aver esaurito diverse carte di credito, preso un prestito auto ad alto interesse per ottenere un’auto di lusso che non possono permettersi, o peggio.

Il punto è che vorrai iniziare a condividere i tuoi punteggi di credito e la situazione finanziaria generale l’uno con l’altro prima o poi.

Potresti scoprire che uno o entrambi potrebbero fare un piccolo lavoro di riparazione del credito prima di richiedere un mutuo insieme. In questo modo, entrambi otterrete un tasso di interesse più basso e risparmierete un sacco di soldi.

leggi di più: Come avere ‘The Talk’: 6 consigli per le coppie che discutono di finanze

Come posso aiutare il mio partner a riparare il proprio credito?

Rivedi insieme i tuoi rapporti di credito

È possibile che il tuo partner non si renda nemmeno conto di quali abitudini di denaro stanno mangiando il suo punteggio di credito o quale sia il suo punteggio in primo luogo. UN Sondaggio 2019 di LendingTree ha scoperto che quasi 4 americani su 10 non hanno idea di come viene determinato il loro punteggio di credito.

Quindi i tuoi primi passi potrebbero essere quello di tirare su ciascuno dei tuoi rispettivi rapporti di credito e passare 10 minuti ad analizzarli per vedere cosa sta aiutando (o male).

Se ti fidi di loro con denaro, considera di aggiungerli come utente autorizzato sulla tua carta di credito

Uno dei modi più semplici e chiavi in mano per aiutare il tuo partner a costruire il proprio credito è aggiungerlo come utente autorizzato sulla tua carta di credito.

Quindi, fintanto che continui a effettuare pagamenti mensili puntuali, quel comportamento di credito positivo aiuterà anche ad aumentare il punteggio di credito del tuo utente autorizzato.

Se hanno bisogno di un po’ di pratica per costruire buone abitudini di denaro, prendi in considerazione una carta di credito protetta

Se non ti fidi abbastanza del tuo partner per concedergli l’accesso diretto ai tuoi account, puoi comunque aiutarlo a riparare il suo credito da una distanza di sicurezza.

Una volta che li hai aiutati a capire il loro punteggio di credito, come è arrivato lì e perché è importante ripararlo, un solido passo successivo sarebbe aiutarli a richiedere una carta di credito protetta. Una carta protetta richiede un deposito in contanti, che poi diventa la tua linea di credito.

Come una carta regalo, le carte protette non ti consentono di spendere più di quello che hai.

Ma a differenza di una carta regalo, le carte sicure creano il tuo credito quando effettui pagamenti puntuali e coerenti.

Inoltre, molte carte protette ti permetteranno di convertirle in carte non protette una volta che hai riparato il tuo credito fino a un certo punto.

leggi di più: Carte di credito garantite e non garantite: come funzionano (e quale dovresti ottenere?)

Puoi unire conti di credito (e dovresti)?

Sì, puoi sicuramente unire gli account delle carte di credito con il tuo SO in due modi:

Aggiungili come utente autorizzato al tuo account esistente.
Aprire una linea di credito congiunta, nota anche come carta di credito condivisa, insieme.

Se aggiungi il tuo SO come utente autorizzato, sei ancora il titolare del conto principale, quindi il tuo punteggio di credito sarà maggiormente influenzato dai pagamenti puntuali o mancati. Avrai anche il controllo dei punti e dei vantaggi offerti dalla carta.

leggi di più: Titolari di carta autorizzati: i pro ei contro

Se voi due aprite un conto congiunto, sarete entrambi titolari di un conto principale e, quindi, i pagamenti puntuali o mancati sulla carta influiranno su entrambi allo stesso modo.

Non tutte le banche offrono linee di credito condivise, ma può essere una buona idea migliorare entrambi i punteggi di credito prima di richiedere un mutuo.

I miei amici Xiao ed Emily hanno una carta comune, alias “carta di credito di coppia”, che usano per le spese condivise come generi alimentari e pulizie di casa. Una delle prime cose che hanno fatto è stata iscriversi al pagamento automatico per assicurarsi che non avrebbero mai dovuto ricordare chi avrebbe dovuto pagarlo.

La linea di fondo

Anche se il matrimonio non influisce sul tuo punteggio di credito, essendo sposato sicuramente può. Il punteggio di credito più basso influenzerà pesantemente la tua capacità di ottenere prestiti congiunti e le abitudini finanziarie del tuo partner, buone o cattive, possono influenzare molto più del tuo punteggio di credito.

Ecco perché la comunicazione finanziaria è così fondamentale nelle relazioni.