Puoi negoziare i tassi di mutuo?

Con i tassi ipotecari raddoppiati rispetto allo scorso anno, potresti chiederti: posso negoziare un tasso ipotecario migliore con il mio prestatore?

Sembra quasi folle rispondere a una banca e dire: “Che ne dici se ti do il 5,75%”, ma sono qui per dirti che in realtà è possibile.

Nelle giuste circostanze puoi negoziare un tasso ipotecario migliore e, se armeggi con il nostro Simple Mortgage Calculator, vedrai che abbassare il tasso di interesse su un prestito di 30 anni solo dello 0,25% può farti risparmiare circa $ 50 al mese (o $ 600 all’anno) sui pagamenti della casa.

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Quindi, come si può portare a termine una trattativa di successo? Cosa dovresti dire al tuo prestatore? E come ti posizioni per negoziare efficacemente in primo luogo?

Indaghiamo su come negoziare i tassi ipotecari.

Puoi anche negoziare i tassi di mutuo in primo luogo?

Partiamo dalle basi: è anche possibile? Gli istituti di credito intratterranno anche trattative o ti guarderanno in modo strano, come se stessi cercando di negoziare il prezzo del latte a Publix?

Gli istituti di credito ipotecario negozieranno ancora i tassi nel 2022, ma dovresti sapere che la loro flessibilità per tornare con numeri migliori è leggermente diminuita grazie a TRID.

TRID, o TILA-RESPA Integrated Disclosures, è un insieme di regole introdotte dal Consumer Finance Protection Bureau durante le ricadute della crisi dei mutui del 2008. Implementato nel 2015, TRID determina quali numeri devono rivelare i prestatori in anticipo (capitale, tasso di interesse, costi di chiusura, ecc.) e limita anche quanto tali numeri possono cambiare durante il processo di pre-approvazione.

TRID è una buona cosa; la trasparenza che ha portato ha ucciso il contrabbando dei prezzi e le commissioni nascoste, ecco perché la FTC sta valutando l’introduzione di regole simili a TRID per concessionarie auto.

Ma significava anche che i finanziatori erano costretti ad adottare più di una mentalità “ciò che vedi è ciò che ottieni” nella stima del tuo prestito.

Potrebbero ancora budget – e ti mostrerò come – ma volevo solo stabilire le aspettative che non taglierai il 2% o qualcosa di pazzo.

Ma lo 0,125% è sicuramente possibile. Ecco come:

4 passaggi per negoziare un tasso ipotecario migliore

1. Aumenta il tuo punteggio di credito prima di fare domanda

È molto più probabile che i finanziatori cerchino di vincere la tua attività se ti adatti al loro “profilo di mutuatario ideale”.

Fondamentalmente, ti daranno la tariffa migliore – e forse anche più bassa – se il tuo punteggio di credito è lo shiz.

Pertanto, aumentare il punteggio di credito dovrebbe sempre essere una priorità principale prima di richiedere un mutuo. Consulta le nostre guide su Come ottenere un rapporto di credito gratuito e un punteggio di credito e, se il tuo numero è inferiore a 740, consulta Come migliorare il tuo punteggio di credito, passo dopo passo.

2. Applicare a più prestatori

Successivamente, fare domanda ad almeno tre istituti di credito, idealmente cinque, ti aiuterà a identificare chi ha il tasso più basso. E poi negoziare con gli altri finanziatori da lì.

Ottenere più offerte su un mutuo per la casa può sembrare ovvio, ma secondo i dati di Freddie Mac, la metà di tutti gli acquirenti da casa si rivolge solo a un singolo prestatore. Coloro che richiedono un solo prestatore in più finiscono per risparmiare $ 1.500 nel corso del prestito e coloro che ne richiedono cinque risparmiano $ 3.000.

Ma prima di andare a fare la spesa, considera questo: non tutti gli istituti di credito sono creati uguali.

“Ti consigliamo di assicurarti di confrontare le mele con le mele”, afferma Mark Milam, Fondatore di Highland Mortgage.

Chiedi agli istituti di credito che stai controllando se controllano il processo dalla A alla Z. Nello specifico controllano:

sottoscrizione.
valutazione
finanziamento.

Se un prestatore esternalizza il proprio processo di valutazione a una terza parte che ha sostenuto per un mese – o il proprio finanziamento a Wells Fargo, che elabora 3.000 richieste al giorno – uno di questi ritardi nascosti potrebbe costarti il contratto per la casa.

“In questo mercato pazzesco e competitivo, i venditori non aspetteranno”, afferma Mark.

3. Sii trasparente con i tuoi prestatori preferiti

Per costruire sul punto precedente, il miglior prestatore non è necessariamente quello con il tasso più basso possibile appena uscito dal cancello.

Piuttosto, è quello che è degno di fiducia, esperto, comunica bene e ama lavorare con chi compra per la prima volta una casa. Perché ancora una volta, quei tratti sono più essenziali per concludere l’accordo con il venditore in tempo.

E inoltre non possono essere negoziati.

fonti: Giphy.com

Quindi, mentre esamini i potenziali finanziatori, presta molta attenzione a quelli che ti piacciono e di cui ti fidi di più. Una volta che hai identificato l’uno o due di cui ti affideresti per gestire il tuo contratto di casa, basta avere una conversazione trasparente con loro.

Dì che vuoi lavorare con loro, ma che hai trovato una tariffa migliore altrove e speri che possano eguagliarla.

Grazie a TRID, il divario tra le tue stime di prestito non dovrebbe essere così grande. Il tuo prestatore preferito potrebbe essere in grado di rinunciare ad alcune commissioni di origine o sgranocchiare alcuni numeri per avvicinarti a dove vorresti essere.

Ma sii aperto e onesto. La relazione è importante quanto il tasso.

4. Chiedi informazioni sui blocchi tariffari e sui punti sconto

Infine, per “addolcire l’affare” potenzialmente e modificare la tua tariffa, parla con il tuo prestatore di blocchi tariffari e punti di sconto.

blocchi tariffari

I blocchi dei tassi ipotecari si verificano quando il tuo prestatore accetta di “bloccare” un tasso per te, di solito per un periodo compreso tra 30 e 60 giorni, per proteggerti dall’aumento dei tassi di interesse mentre fai acquisti per le case.

I termini di un blocco della tariffa sono spesso più negoziabili della tariffa stessa. I prestatori spesso accetteranno un blocco del tasso solo se acconsentite a un tasso leggermente più alto, ma spesso è possibile negoziarlo nuovamente fino al tasso non bloccato.

Puoi anche chiedere 30 giorni in più per estendere la tua finestra di ricerca, o anche richiedere una disposizione float-down che ti consente di trarre vantaggio dall’abbassamento dei tassi di mercato, rimanendo comunque protetto dall’aumento dei tassi.

Punti Sconto

I punti sconto, noti anche come punti ipotecari, sono più una collaborazione/discussione che una negoziazione. Fondamentalmente, implicano che tu paghi al tuo prestatore una parte degli interessi che dovrai anticipare per abbassare il tuo tasso di interesse complessivo.

Ad esempio, su un prestito di $ 300.000 potresti pagare $ 9.000 in più in anticipo (3% dell’importo del prestito = 3 punti) per abbassare il tasso di interesse dello 0,50%.

Nel corso di 30 anni, quella differenza dello 0,50% ti farà risparmiare quasi $ 29.000 di interessi o $ 20.000 al netto del costo iniziale. Anche quando si tiene conto dell’inflazione, è un buon affare.

Ma come probabilmente avrai notato, la maggior parte delle volte i punti sconto hanno senso solo se prevedi di rimanere in casa per più di 10 anni.

Quindi, invece di dire “Vorremmo dei punti sconto dolci e dolci”, chiedi al tuo prestatore: “Quali punti sconto, se ce ne sono, avrebbero senso se prevediamo di rimanere in casa per XY anni?”

In sostanza, chiedi al tuo prestatore dove sarà il tuo “punto di pareggio”.

Quindi, per ricapitolare, i quattro (beh, davvero cinque) passaggi coinvolti nella negoziazione della tariffa migliore sono:

Massimizza il tuo punteggio di credito.
Applicare ad almeno tre, idealmente cinque istituti di credito.
Assicurati che i tuoi finanziatori offrano un “servizio completo” che offre sottoscrizioni, valutazioni e finanziamenti interni.
Se il tuo prestatore preferito non ha offerto il numero più basso, chiedi se lo corrisponderanno.
Chiedi informazioni sui blocchi tariffari e sui punti sconto.

Prima di concludere, spero che tu mi conceda di sottolineare nuovamente un punto precedente che è davvero fondamentale per questo processo:

Ricorda: il miglior prestatore non è necessariamente quello con il tasso più basso

Supponiamo che tu l’abbia ristretto a due opzioni:

prestatore A ha un tasso di interesse inferiore dello 0,0625% e commissioni leggermente inferiori, ma il tuo agente di prestito spesso impiega un giorno o due per rispondere ed è stato in lavoro solo per tre anni.
prestatore B ha un tasso di interesse e commissioni leggermente più alti, ma il tuo addetto al prestito risponde sempre alle tue chiamate 24 ore su 24, 7 giorni su 7, fa tutto internamente e ti piace di più.

In termini pratici, andare con Lender B costa $ 170 in più in commissioni e aumenterebbe il tuo pagamento mensile di $ 11 ($ 121 all’anno).

Ma lei è ancora la scelta più ovvia.

Perché un “supplemento” di $ 170 + $ 11 al mese per avere un prestatore esperto e in rapido movimento è un affare in questo mercato – e se sei come me, avere un prestatore che risponderà al telefono alle 23:38 su un La domenica sera potrebbe fare la differenza per far accettare un’offerta.

Inoltre, il vecchio adagio, “Ottieni quello per cui paghi”, si applica ancora ai mutui.

“L’accordo più basso potrebbe avere un servizio altissimo”, afferma Mark.

La linea di fondo

Alla fine della giornata, la negoziazione del tasso ipotecario è in realtà l’ultimo, e onestamente meno importante passo per ottenere la migliore combinazione prestatore/tasso possibile.

Una volta che hai:

hai già svolto il 95% del lavoro e fatto molta più due diligence rispetto al mutuatario medio.

Portare il tasso più basso che trovi al tuo prestatore preferito per negoziare è solo una mossa del capo opzionale.