Qual è il metodo di budget 50/30/20?

Se stai cercando un budget che sia:

1. Facile da ricordare;
2. Facile da attaccare; Altro
3. Non richiede di vivere uno stile di vita spartano,

allora il famoso budget 50/30/20 potrebbe essere perfetto. Dopotutto, dal 2006 ha aiutato innumerevoli persone, soprattutto giovani come noi, a pianificare e raggiungere i propri obiettivi finanziari.

Ecco un breve video esplicativo:

Il budget 50/30/20 è semplice e veloce, ma è anche controverso a causa della sua età. Quindi, è ancora rilevante nel 2022? Quando funziona? quando non lo fa funziona?

E tutto sommato, è il budget giusto per te?

Indaghiamo sul budget 50/30/20.

Qual è il budget 50/30/20?

Il budget 50/30/20 è quando prendi il tuo reddito mensile al netto delle imposte e dedichi:

• 50% alle esigenze
• 30% ai desideri
• 20% al risparmio

Il budget è stato disegnato dalla senatrice Elizabeth Warren e da sua figlia Amelia Warren Tyagi nel loro libro, Tutto il tuo valore: l’ultimo piano di denaro a vitache hanno scritto mentre Warren insegnava ancora alla Harvard Law.

Alla fine, il budget si è davvero bloccato e ha ottenuto un seguito grazie alla sua semplicità. Non ci sono fogli di calcolo, tabelle pivot o euristiche da memorizzare, solo tre semplici numeri. Finché tieni a mente questi tre numeri per tutto il mese, il budget è abbastanza efficace.

Ecco una ripartizione.

50% per necessità

I bisogni sono spese obbligatorie che semplicemente non puoi saltare. Cose come generi alimentari, affitto, assistenza all’infanzia – sai, roba per “adulti”.

Ecco un elenco generale delle categorie di spesa che rientrano nel secchio dei bisogni:

• Affitto/mutuo
• servizi di pubblica utilità
• Premi assicurativi (auto, casa, medico, ecc.)
• Drogheria
• Trasporti (gas, bus, ecc.)
• Wi-Fi e piani dati mobili
• Servizi di terapia e salute mentale
• Abbonamento a una palestra (discutibile, poiché ci sono modi gratuiti per esercitarsi)

30% per i desideri

La categoria di spesa media va a “voglie”, cose che potrebbero migliorare la vita, ma che non devi necessariamente pagare ogni mese.

Le cose che rientrano nella categoria dei desideri includono, ma certamente non si limitano a:

• Ristoranti e da asporto
• Abbonamenti a intrattenimento e media (Twitch, Netflix, ecc.)
• Viaggiare
• Biglietti per concerti e cinema
• Acquisti online
• Moda
• Videogiochi e console
• Alcool

Capire il succo? E sì, a volte può essere difficile distinguere tra un “desiderio” e un “bisogno”. Ne parleremo di più tra un po’.

Per ora parliamo dell’ultima categoria del budget 50/30/20: il risparmio.

20% per il risparmio

Infine, il 20% del tuo reddito mensile al netto delle imposte dovrebbe essere investito in risparmi. Potresti nasconderlo nel tuo conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA), nel tuo conto pensionistico o persino acquistare fondi indicizzati con esso.

Il tema unificante della categoria “risparmio del 20%” è che stai ricevendo questi soldi fuori del tuo conto corrente e in un account dove può crescere. Ecco perché alcune persone chiamano la categoria finale “risparmi e investimenti”.

Ecco un elenco esteso, ma non esaustivo, di luoghi che rientrano nel secchio del risparmio:

• Conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA)
• Conti pensionistici (401 (k), Roth IRA, ecc.)
• Conti di intermediazione/investimenti in borsa
• I Obbligazioni, che generano interessi in linea con il tasso di inflazione (intorno al 9% nel 2022)

Ora che abbiamo coperto le tre categorie di spesa, analizziamo un esempio.

Esempio di budget 50/30/20

Diciamo che porti a casa $ 4.000 al mese al netto delle tasse. Ecco una ripartizione molto semplice di come potrebbe essere un budget 50/30/20.

$ 4.000 x 50% = $ 2.000 per i bisogni

• $ 1.400 per affitto e utenze
• $ 250 per la spesa
• $ 150 per spese di salute mentale/fisica
• $ 100 per dati mobili e Wi-Fi
• $ 100 per il gas

$ 4.000 x 30% = $ 1.200 per i desideri

• $ 400 per ristoranti e da asporto
• $ 350 per la spesa
• $ 200 per l’intrattenimento
• $ 200 per il risparmio delle vacanze
• $ 50 per Netflix, Hulu e Spotify

$ 4.000 x 20% = $ 800 per il risparmio

• $ 400 in pensione (più la partita del datore di lavoro)
• $ 250 in un conto di investimento a breve termine (ETF, fondi indicizzati, ecc.)
• $ 100 in risparmi di emergenza
• $ 50 in investimenti speculativi (criptovalute, azioni individuali, ecc.)

Ancora una volta, questo è solo un esempio di base per illustrare il concetto. L’affitto potrebbe essere superiore a $ 1.400 nella tua città, nel qual caso potresti dover rinunciare alla voglia di sbarcare il lunario.

A proposito di te, andiamo avanti e calcoliamo tuo Bilancio 50/30/20.

Calcolatore del budget 50/30/20

In questa sezione calcoleremo il tuo budget 50/30/20. Questo sarà utile avere a portata di mano mentre ci addentriamo in ulteriori dettagli, come il modo in cui il debito influisce.

Inizia calcolando la tua paga mensile da portare a casa nach tasse (i soldi dello zio Sam non dovrebbero mai essere inclusi nel budget 50/30/20).

Quindi, usa la calcolatrice di MU30 per determinare quanto hai a disposizione da spendere in ciascuna categoria.

Una volta che hai i tuoi tre numeri, guarda come si accumulano le tue abitudini di spesa esistenti. Se al momento non stai monitorando le tue spese in un’app di budgeting, accedi alla dashboard del tuo conto bancario e vedi se riesci a visualizzare una ripartizione delle tue categorie di spesa.

Allora, com’è?

Se sei come me nei miei 20 anni, potresti notare che stai spendendo troppo per i desideri e non risparmi abbastanza. Se ricordo bene, il mio saldo era qualcosa come 50/45/5. Questa è un’enorme opportunità persa a cui ho subito rimediato, dal momento che ogni $ 1 investito a 25 diventa $ 45 all’età di 65 anni (supponendo il 10% di APY).

O forse la tua testa è avvitata più forte della mia e stai già risparmiando più del 20%. Stupendo.

Ad ogni modo, sapere è metà della battaglia. Ora che abbiamo un’idea di come appare il tuo budget 50/30/20, tuffiamoci più nel dettaglio.

Vale a dire, come incide il debito?

In che modo il debito influisce sul budget del 30/50/20?

Ora quel debito delle famiglie americane ha superato i 16,5 trilioni di dollariMolte persone si chiederanno come si inserisce il debito in un budget 50/30/20.

La maggior parte delle persone registra il rimborso del debito nella categoria di risparmio del 20% e lavora per ripagare il debito prima di investire in altri luoghi.

Abbiamo scritto un intero pezzo sull’opportunità di ripagare il debito prima di investire, ma come regola generale, se l’APR del tuo debito è superiore all’APY dei tuoi investimenti, sarà meglio cancellare prima il tuo debito.

Detto questo, ci sono sicuramente modi per abbassare il tasso di interesse sul tuo debito in modo da poterlo ripagare rapidamente e iniziare a investire prima. Consulta le nostre guide dettagliate su come ridurre e cancellare il tuo debito, in base al tipo:

Nel complesso, puoi probabilmente dire che il budget 50/30/20 non è davvero progettato per ripagare il debito. Si presume che tu sia libero da debiti e guadagni abbastanza per risparmiare il 20% del tuo reddito ogni mese, il che non è realistico per molte persone.

Quindi tuffiamoci nei pro e contro generali dell’utilizzo del budget 50/30/20.

Pro e contro del budget 50/30/20

professionisti

• È semplice. Alcuni metodi di budgeting richiedono fogli di calcolo complessi, tabelle pivot e altro ancora. Ma un budget 50/30/20 può essere stabilito con una penna e un tovagliolo.
• È compatibile con le app di budgeting. Molte moderne app di budgeting hanno un’opzione 50/30/20 già integrata, quindi sei a pochi tocchi dal ritenerti responsabile con notifiche, monitoraggio e altro.
• Risparmiare il 20% è aggressivo, ma estremamente efficace. Ecco un TL; DR del mio articolo, How the Rich Get Rich (and How You Can, too!): risparmia il 20% del tuo reddito per 30 anni e sei d’oro. Il budget 50/30/20 è perfettamente in linea con quella strategia.

contro

• Il 50% potrebbe non coprire le tue esigenze. Il budget 50/30/20 è stato concepito nel 2006 quando era l’affitto mediano circa $ 950. In data odierna, sono 2.000 dollari e il costo della vita continua a superare la crescita salariale.
• Può essere difficile distinguere tra desideri e bisogni. Assumere un personal trainer è un “desiderio” perché non è necessario? O un “bisogno” perché legato alla tua salute fisica e mentale? I budgeter 50/30/20 devono affrontare spesso queste domande.
• Non è progettato per la strutturazione del debito. Come illustrato sopra, il budget 50/30/20 semplicemente non è stato progettato pensando al rimborso del debito, costringendo le persone a ripiegare goffamente il proprio debito nella categoria di risparmio del 20%.
• Non è l’ideale per i genitori. Come ogni genitore sa, i costi associati all’assistenza all’infanzia sono alti e imprevedibili. Potresti scoprire che crescere i figli spinge i tuoi bisogni al 60% o addirittura al 70%.

Il budget 50/30/20 è giusto per te?

Tutto sommato, il budget 50/30/20 sarebbe adatto a te e alla tua situazione finanziaria?

Il budget 50/30/20 potrebbe essere adatto se:

Guadagni un reddito medio

Il budget 50/30/20 tende a funzionare meglio per le persone che guadagnano la mediana $ 45.000 o più alto. Qualsiasi inferiore e le tue esigenze occuperanno quasi sicuramente più del 50% del tuo budget.

È il tuo primo budget

Il budget 50/30/20 potrebbe non essere perfetto, ma è così meglio di niente. Se non altro, ti tiene responsabile del risparmio del 20% del tuo reddito, che è il passo più importante per raggiungere l’indipendenza finanziaria.

Il budget del 30/50/20 potrebbe non funzionare per te se:

Stai pagando grandi debiti

Se stai cercando di ripagare una grande quantità di debito ad alto interesse, il 20% potrebbe non essere sufficiente a breve termine. Sicuramente vorrai consolidare il tuo debito, rifinanziare e/o abbassare i tuoi tassi di interesse al più presto.

Le tue esigenze superano il 50% del tuo reddito

Come accennato, il budget 50/30/20 è stato concepito quando l’affitto medio era inferiore alla metà di quello che è oggi. Se stai già lottando per sbarcare il lunario, il budget 50/30/20 potrebbe non essere adatto.

Sei un alto guadagno

Al contrario, se guadagni abbastanza da non coprire il 50% del tuo reddito con i tuoi bisogni, probabilmente risparmierai a un tasso molto più alto. Forse un budget 20/30/50 ha più senso!

Il tuo reddito cambia di mese in mese

Il budget 50/30/20 funziona meglio per i lavoratori W-2 con reddito stabile. Se sei un appaltatore, un imprenditore o un piccolo imprenditore con un reddito meno stabile e una litania casuale di spese aziendali, potresti avere difficoltà a rispettare il budget 50/30/20 su base mensile.

leggi di più: Come Budget su un Reddito Variabile o Irregolare

Suggerimenti per rispettare il budget 50/30/20

Il budget è come usare il filo interdentale. È difficile iniziare, ma una volta che prendi l’abitudine, ce l’hai per tutta la vita (e ripaga).

Ecco alcuni suggerimenti per impostare e rispettare un budget 50/30/20:

Imposta il deposito automatico

Il risparmio diventa una seconda natura quando si preleva automaticamente il 20% dalla busta paga ogni mese. È anche una tattica brillantemente efficace per prevenire spese eccessive.

Ottieni un’app per il budget

Rispettare il budget 50/30/20 diventa molto più facile quando scarichi un’app per tenere traccia delle tue spese e chiamarti quando ordini troppi stuzzichini. Inoltre, molte delle odierne app di budgeting hanno un budget preimpostato 50/30/20.

leggi di più: Le migliori app di budget per la gestione dei tuoi soldi

Ricalcola il tuo budget quando il tuo reddito aumenta

Non appena ricevi un aumento, ricalcola il tuo budget 50/30/20 utilizzando il calcolatore sopra. È onestamente piuttosto soddisfacente vedere tutte e tre le categorie crescere in tandem.

Non sentirti in colpa per aver speso per “voglie”

Prima di avere un budget, mi sentivo un po’ in colpa ogni volta che compravo un “desiderio”. Ma il budget 50/30/20 ti aiuta a stabilire un fondo del 30% “senza sensi di colpa” in modo che tu possa davvero divertirti ad acquistare cose che ti rendono felice.

Festeggia i tuoi traguardi di risparmio

Infine, celebrare traguardi come raggiungere i tuoi primi $ 10.000 di risparmio può essere una motivazione incredibilmente potente, dandoti un sacco di energia per risparmiare i tuoi prossimi $ 10.000.

La linea di fondo

Forse il più grande svantaggio del budget 50/30/20 è che non si è adattato al costo della vita alle stelle, specialmente per i giovani. Potresti scoprire di aver bisogno di risparmiare denaro su alcune delle tue esigenze e di voler far funzionare il budget.

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