Iniziamo con il tipo di dati meno preferito da tutti. Senza controllare, sai quanto devi in prestiti agli studenti? E quanto di quel totale sono gli interessi?
Stai rabbrividire? Certamente lo sono ogni volta che penso a quanto devo nel debito del prestito studentesco.
Si scopre che non siamo solo preoccupati per il debito, ma stiamo pianificando le nostre vite attorno ad esso. CBS News riporta che il 74% dei mutuatari di prestiti studenteschi nella Gen Z e il 68% dei Millennials lo sono rimandare decisioni finanziarie critiche – come risparmiare per le emergenze e costruire un fondo pensione – a causa del debito degli studenti.
Questa crisi significa che c’è un enorme mercato per ChangEd, un’app di microrisparmio che incanala il tuo resto di ricambio direttamente verso i pagamenti del prestito studentesco.
Cos’è Changed?
ChangEd utilizza il modello “arrotondato per eccesso” reso popolare da altre app di ricambio come Acorns. L’app ChangEd arrotonda i tuoi acquisti al dollaro più vicino e trasferisce l’importo arrotondato per eccesso su un conto bancario, che quindi invia il denaro al tuo gestore di prestito studentesco.
Naturalmente, ChangEd è stata fondata da un mutuatario di prestiti studenteschi, Dan Stelmach, che pensava che le installazioni di spiccioli potessero aiutare il suo carico di debiti per prestiti studenteschi a passare da ridicolo a gestibile. E un’app di risparmio automatizzata potrebbe fare il lavoro per lui.
Nel 2018, Stelmach e suo fratello Nick Sky hanno presentato ChangeEd nel reality show Vasca degli squali, abbandonando un investimento per avviare l’azienda. Ad agosto 2018, i fondatori stimavano di aver aiutato i mutuatari a pagare oltre $ 1 milione nel totale dei costi del prestito.
leggi di più: Debito di prestito studentesco: comprendere la crescente crisi nazionale
Come funziona l’app ChangEd?
Scarica ChangEd dall’App Store di Apple (per iOS) o da Google Play Store (per Android). Ci sono link da scaricare sul sito web di ChangEd.
Innanzitutto, inserisci le informazioni di base per la registrazione (indirizzo, data di nascita, numero di telefono). Questo viene utilizzato solo per configurare il tuo account.
Successivamente, ChangEd apre per te un conto di risparmio assicurato dalla FDIC tramite la società di software finanziario SynapseFI. Le informazioni bancarie sono crittografate e sicure, come con qualsiasi conto di risparmio. L’account serve per archiviare i tuoi fondi fino a quando non vengono trasferiti al fornitore di prestiti studenteschi.
Quindi, inserirai le informazioni sul tuo prestito studentesco collegandoti al tuo servizio di prestito. ChangEd si collega a quasi tutti i prestatori federali e privati: se il tuo prestatore non è elencato, informa ChangEd e ti aiuteranno ad aggiungere le informazioni manualmente.
ChangEd ti guida attraverso dove trovare tutte le statistiche sui tuoi prestiti agli studenti, come il tuo numero di conto e la data in cui sono stati emessi i tuoi prestiti. Puoi arrotondare per eccesso da più account e da più di un servicer. Puoi anche scegliere quale account vuoi finanziare per primo.
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Infine, collegherai il tuo account ChangEd ai tuoi conti correnti o di spesa principale. ChangEd non memorizza le informazioni sul tuo conto corrente, ti fa solo accedere tramite l’app.
Da lì, l’app esamina i tuoi schemi di spesa e inizia a mettere da parte il resto. Se hai utilizzato altre app di microrisparmio, questo schema ti risulterà familiare.
- Ogni volta che effettui un acquisto, ChangEd arrotonda l’importo dell’acquisto al dollaro più vicino e risparmia la differenza. Se acquisti una tazza di caffè per $ 3,45, ChangEd arrotonterebbe a $ 4 e risparmierebbe i 55 centesimi extra.
- Una volta che i tuoi arrotondamenti totali raggiungono $ 5, l’app trasferisce il denaro sul tuo conto di risparmio ChangEd. I trasferimenti di arrotondamento sono limitati a $ 10 al giorno in modo da non sovraccaricare il tuo conto corrente per sbaglio.
- Una volta che l’importo di arrotondamento nel tuo conto di risparmio raggiunge $ 50 o $ 100, l’app trasferisce il denaro dai risparmi al tuo operatore di prestito studentesco. Fino ad allora, i soldi sono ancora a tua disposizione. I pagamenti del prestito richiedono da cinque a 10 giorni per essere elaborati e Changed li limita a $ 500 a settimana.
Vale la pena notare qui che i pagamenti di ChangEd non sostituiscono il normale piano di pagamento del prestito studentesco. (Sarebbe bello, giusto?) Invece, ti aiutano a raggiungere il tuo obiettivo di guadagno un po’ più velocemente – o molto più velocemente – senza troppi sforzi da parte tua.
leggi di più: I pro ei contro delle app di investimento “Spare Change”.
Quanto costa ChangEd?
ChangeEd addebita agli utenti $ 3 al mese. L’app è scaricabile gratuitamente; le cariche entrano in gioco una volta che inizi a usarlo.
Il canone mensile copre i costi di mantenimento del tuo conto di risparmio e il trasferimento di denaro al tuo prestatore. Non è previsto un periodo di prova gratuito: una volta iniziato, ti impegni. ChangEd rinnova automaticamente il tuo abbonamento ogni mese. Ma la tariffa di $ 3 copre tutte le funzionalità del sito, quindi non sarai colpito da costi aggiuntivi.
Funzionalità modificate
schermate di avanzamento
ChangEd ti consente di vedere l’avanzamento del tuo rimborso in tempo reale, il che può essere super motivante.
Puoi alternare tra diverse schermate sull’app. La schermata iniziale ha una grafica elegante per mostrare come stanno sommando i soldi che hai “scoiattolato” via.
Altre schermate mostrano:
- Arrotonda gli importi per ogni acquisto
- Pagamenti extra applicati ai tuoi prestiti ogni mese
- Quanto ti fa risparmiare ogni pagamento in interessi sul prestito studentesco
- Quanto potresti risparmiare nel tempo
- Quanto tempo prima potresti estinguere i tuoi prestiti
Scegli la tua velocità di risparmio
ChangEd ha alcune diverse velocità di risparmio – modalità Budget, Standard e Tutto – che puoi selezionare o modificare. Questa è una buona caratteristica per le persone le cui entrate o spese oscillano.
Puoi anche sospendere i trasferimenti per 15, 30 o 60 giorni se hai bisogno di stanziare denaro per altri obiettivi per un po’.
Pagamenti extra
D’altra parte, se vuoi accelerare la tua velocità di risparmio, ChangEd è tutto per questo. Il razzo “BOOST” sulla schermata iniziale ti consente di effettuare un ulteriore trasferimento singolo o ripetuto di $ 1-20 verso il capitale del tuo prestito, oltre ai soldi che stai già risparmiando.
leggi di più: Solo capitale contro capitale e interessi. Che è migliore?
Collegamento alla carta di credito
Se riesci a collegare il tuo conto corrente a un conto di carta di credito, ChangEd arrotonderà gli acquisti con carta di credito. I arrotondamenti passano attraverso il conto corrente in modo che gli addebiti non aumentino gli interessi della carta di credito.
Chiedi aiuto a un altro pagatore
Se un membro della famiglia o una persona cara sta partecipando per aiutarti con i costi del prestito, ChangEd consente loro di registrarsi per il proprio account. Collegheranno i propri conti correnti, ma avranno bisogno delle tue informazioni per collegare i loro prestiti. Puoi anche utilizzare questa funzione se stai dando una mano a qualcun altro.
Altre caratteristiche
Per coloro che desiderano o hanno bisogno di rifinanziare, ChangEd ha un sacco di offerte bancarie sul sito in modo da poter confrontare i tassi di interesse.
Se hai tempo e vuoi essere davvero extra, invitando un amico, acquistando da uno sponsor di ChangEd o seguendo il loro corso “Conosci il tuo prestito”, ChangEd ti dà “punti vantaggio” che inseriscono il tuo nome in un’estrazione settimanale per vincere gratis pagamenti.
leggi di più: Opzioni di rifinanziamento del prestito studentesco
La mia esperienza nella ricerca del cambiamento Ed
In quanto debitore studentesco, ho trovato che ChangEd è stato piacevolmente aperto riguardo ai limiti della loro app di risparmio automatizzato. Seguono le linee guida federali su quali costi del prestito pagare per primi (tasse, interessi e capitale, in quest’ordine) e non promettono che i pagamenti andranno direttamente al preside.
Il loro principale metodo di comunicazione è la posta elettronica; Non riuscivo nemmeno a trovare un numero di telefono sul sito. Preferisco il contatto e-mail, quindi per me va bene.
Ma fino alle punte di diamante: quanti soldi risparmierei con questa app? ChangEd, come la maggior parte delle app di micro-risparmio, non può darti una stima prima di esaminare i tuoi modelli di spesa: gli importi arrotondati possono essere ovunque a seconda delle tue abitudini di spesa.
Ho pensato che molti di noi potrebbero spendere abbastanza per guadagnare $ 50 in arrotondamenti nel mese medio. Quindi ho sgranocchiato alcune delle ultime medie disponibili da Dati sull’istruzione:
- Il debito medio del prestito studentesco federale per mutuatario è di circa $ 37,693.
- Il pagamento mensile medio del prestito studentesco è di circa $ 460.
- Il tasso di interesse medio è del 6% arrotondato.
Quindi, supponiamo che un mutuatario paghi un prestito di $ 37.693 a un tasso di interesse del 6% per 10 anni.
Senza alcun microrisparmio da parte di ChangEd, effettuerebbero un pagamento mensile medio di $ 418,47. Il loro interesse totale ammonterebbe a $ 12.523,35.
Con $ 50 al mese in microrisparmi ChangEd, il loro pagamento mensile medio salirebbe a $ 468,47. Il loro interesse totale sarebbe inferiore, dal momento che stanno pagando il prestito più rapidamente: solo $ 10.648,63.
ChangEd risparmierebbe a questo mutuatario $ 1.874,72 in pagamenti di interessi totali durante la vita del prestito. Anche sottraendo i $ 360 che paghereste in 10 anni di commissioni di ChangEd, sono ancora $ 1.514,72 risparmiati in interessi.
Questi risparmi possono essere ancora più elevati se si dispone di un capitale di prestito più ampio o se si risparmia di più tramite arrotondamenti.
È difficile discutere con questi numeri, quindi potrei dover provare ChangEd.
Chi dovrebbe usare ChangEd?
Persone che lottano per dare priorità ai pagamenti di prestiti extra
Parte della magia delle app di ricambio è che tolgono il lavoro cognitivo di risparmio di denaro, o la parte in cui devi ricordarti di trasferire un piccolo extra in risparmi (oltre a tutte le altre cose che devi ricordare).
Se desideri effettuare pagamenti extra del prestito ma dubiti che lo farai davvero, ChangEd potrebbe fare al caso tuo.
Persone con priorità finanziarie concorrenti
Le app di micro-risparmio sono progettate in modo da non perdere il denaro extra, perché i trasferimenti sono così piccoli. Forse vuoi applicare pagamenti più pesanti ad altri debiti con tassi di interesse più elevati, come le carte di credito. ChangEd si assicura che tu non trascuri i tuoi prestiti studenteschi nel processo.
Mutuatari con prestiti singoli o multipli
Se hai più di un prestito e desideri prima indirizzare i pagamenti su un prestito specifico, ChangEd può organizzarlo per te.
Mutuatari in differimento o periodi di grazia
ChangEd ti consente di iniziare in anticipo i pagamenti del prestito, se possibile, senza influire sul tuo stato di rimborso.
Distributori di carte di credito o di debito frequenti
Più spendi, più arrotondamenti avrai (entro il limite giornaliero di $ 10). Se spendi già molto con la tua carta di debito o di credito ogni mese, è probabile che risparmierai rapidamente.
Chi non dovrebbe usare ChangEd?
Persone che desiderano assistenza per il rimborso del servizio completo
Sebbene ChangEd abbia una certa istruzione per i mutuatari, non offre una guida specifica, come confrontare diversi piani di rimborso o esplorare le opzioni per il condono del prestito. Può funzionare in tandem con altre risorse di gestione del debito, ma non come unica risorsa.
Persone che utilizzano altre app di riepilogo
Più specificamente, se utilizzi già un’app per il cambio di riserva gratuita o stai già pianificando un budget per effettuare pagamenti extra al tuo prestatore, probabilmente non hai bisogno di ChangEd. La tariffa copre il lavoro di ChangEd che esegue questi passaggi per te.
Persone che vogliono pagare i prestiti agli studenti al più presto
ChangEd non paga i tuoi fornitori di prestiti fino a quando non hai ottenuto $ 50 o $ 100 nei tuoi risparmi arrotondati, il che potrebbe richiedere del tempo. Mettere da parte denaro extra per i pagamenti del prestito studentesco da solo può portare a termine il lavoro più velocemente, se hai i fondi per farlo.
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